限額颱風洪水險 CP值高 |泰安產物保險

又到颱風好發季節，泰安產險有鑑基本颱洪險保額不高、超額颱洪險又條件嚴格，改用高CP值的限額颱洪險搶市。以台北市20坪房子為例，年繳保費4,000多元，就可以買到包含100萬元颱洪理賠在內的各種居家保障。

金管會體恤民眾，指示產險業者，今（2020）年起，基本住宅火險的主約保障，自動納入颱風洪水所導致的損失，像是冷氣壓縮機被風雨吹打故障、沙發泡水、地板翹起，只要是住宅內的動產，或保險標物的不動產，都在理賠範圍。

不過，上述保障頗為陽春，按房子所在縣市，保單有效期間內，颱洪事故合計最高理賠7,000到9,000元不等，擔心颱風洪水的民眾，難以獲得充分保障。

產險公司主管指出，產險公會很早就研議出超額颱洪險的保單示範條款，允許產險公司用附加條款形式，讓民眾在住宅火險的主約之外，附加投保超額颱洪險，然而多年下來，這項商品始終乏人問津，因為投保條件嚴格、保費也不便宜。

住火附加超額颱洪有兩個問題，無論發生火災或出現颱洪損失，動產必須折舊賠、不動產必須比率賠；前者意指，動產的理賠金額必須扣除折舊，假設1萬元買的冷氣，五年後剩下3,000元，如此只會賠3,000元。

不動產的比率賠則指的是，假設房子打掉重建要花300萬，投保住火附加超額颱洪時，保額只買到200萬元，一旦出現損失，產險公司只會賠三分二。

泰安產險創新商品設計，推出颱洪版的居家綜合險，直接在居家綜合險當中，新增颱洪損失的保障，而且設定保單一年有效期間內，颱洪所導致的損失，理賠上限為保額的50%、最多不超過100萬元。

居家綜合險的保額，為房子打掉重蓋後的建造成本，假設保額300萬元，保額的50%為150萬元，如此颱洪險的保額就是100萬元。

由於限額颱洪險設定了「保額50%及不超過100萬元」的上限，保費可以比超額颱洪險還低。