選長照險 三點比一比

台灣高齡化社會現象日趨明顯，壽險公司紛紛推出有關商品。專家提醒，長期看護險有嚴格定義，部分業者推出近似的長照險供民眾選擇，但長照險的保費差異大，建議從保險金理賠倍數、豁免保費範圍、可申請理賠項目等三面向貨比三家再投保。

以中國信託、三商美邦及富邦人壽為例，雖然都推出長期照護終身型健康險，然而保費差異極大，以繳費20年、符合重大傷病給付條件後每月給1萬元為例，35歲男女年繳保費從一萬多元到七萬多元不等。

磐石保險公司經理潘華庭表示，保費差異大，主因罹患重大傷病後的生活照護保險金理賠倍數不同。

其中，富邦「安護保本」一旦確認罹患重大疾病和特定傷病，每年僅給付保額10倍，因而保費便宜；優點是，可給付至99歲或身故，75歲仍生存者，可退還所繳保費。

相較下，三商美邦「真安心」給付倍數較高，保費貴很多。該張保單經診斷確定罹患條款所定義的特定傷病或傷殘時，會先給付30倍保額，之後每屆診斷確定日之周年日起，每年給付5至28倍不等的保額。

另外，該張保單除29項特定傷病外，特定傷殘也包含在內，保障範圍大於其他2張。

中國信託人壽的「珍愛一生」分為甲、乙2型，主要差別在於乙型涵蓋重大癌症及低侵襲癌，甲型則無，因此甲型費率會較乙型為低。

中國信託人壽發言人卓長興表示，如果保戶已經投保足夠癌症險者，可考慮選擇甲型。

以投保乙型為例，若保戶罹患低侵襲性癌症，可按保險金額的3倍給付，不幸罹患29項重大傷病之一，每年按保險金額的12倍給付重大傷病生活照護保險金，保證給付5年，最多可領10年。

潘華庭指出，基本上，長期照護險適合各族群購買，頂客族推薦購買保障涵蓋範圍較廣的商品，小家庭或單親家庭對此類長期照護險的需求也較高，可依家庭狀況和預算來購買適合的商品。