質量並重、積極穩妥 |上海商銀

「我們看Discovery（探索頻道）時，常會看到大鱷魚或是大

老虎，嘴上叼著小鱷魚或小老虎，一方面要咬住，一方面又不要

讓牠們受傷，這就是風險管理一直要努力的目標，績效和風險要

調節，達到均衡狀態！」

上海商銀的風險管理處在6年前著手成立，成立初期，風險管

理的觀念在整體金融市場，還非常不普及，身為風管處的靈魂人

物，風險管理處協理劉志剛遭受不少挫折，對於投資或是授信，

風管處的工作，幾乎是和其他所有的事業單位對立。也因此，得

罪了不少人。

舉例來說，貸放業務過去貸放成數不低，一件價值5,000萬元

的不動產，業務單位承諾貸放給客戶4,500萬元，但是，經過風險

管理評估過後，認為僅應授信3,500萬元，由於差距不小，導致風

管同仁承受不少壓力，他坦言「做風管的人，是孤獨的！」

劉志剛還笑稱，「風管處的先生小姐們，常常不敢上廁所，

去化妝室都得結伴同行！」部份風管嚴謹的外商銀行，風險管理

部門的大門，甚至還得用鐵門作為防護。

這個形容，外人聽了，也許覺得誇張了些，不過，卻也為風

管人員的工作性質，下了個傳神的註解。不過，這些早期從事風

險管理業務人員所面臨的困境，在金融海嘯發生後，情勢大逆轉

；金融機構對於風管的重視，大幅提升。

原本就相當注重風管的上海商銀，在雷曼兄弟、冰島債信、

杜拜及希臘、西班牙、葡萄牙等國家的投資授信，僅有少數的進

出口押匯，其他銀行誤觸的國家債券，上海商銀則沒有曝險部位

。

另外，讓國內財富管理大銀行困擾的連動債爭議，上海商銀

遭客戶在銀行公會有案的糾紛案，為數極少，僅1、2件，在本國

銀行罕見，風險控管在當中，扮演極為重要的角色。

在上海商銀的管理8字箴言是「質量並重，積極穩妥」，對於

一家銀行的經營來說，除了推動業務，資本的使用是最重要的，

資本的用途是吸收逾期和未逾期損失，當中，有6、7成會用於信

用風險，其餘則分配在作業風險和市場風險。

至於市場風險方面，投資股票就屬市場風險的一部份，不過

，商業銀行不以投資為要務，因此，相對於其他風險，屬於較為

可控制的部份。

至於作業風險，涵蓋不少範圍，如提款機遭竊，就是作業風

險，販售金融商品，若契約或商品出事，也是作業風險。

除了三項主要的風險，還有最近很「熱門」、時常被提及的

國家風險，以及資金不足就可能發生的流動性風險。

銀行只要信用風險管理得好，獲利自然就會穩定，風管好不

好，又與公司治理息息相關，堅持不做利害關係人交易的上海商

銀，風管有口皆碑，也是受經營團隊的領導風格影響；劉志剛說

，因為行內的領導階層耳提面命，而且以身作則，風險管理可說

是事半功倍。

走過金融風暴，風險管理，從過去超級冷門，變成全行事

單位的超級幕僚單位，像是：誰可以開戶？誰不能開戶？或是金

額動輒30億元、50億元，都得要管。

「前立委何智輝可不可以開戶？」「民運人士柴玲可不可以

開戶？」「林志玲可不可以開戶？」按照開戶的作業程序，上述

這些人可能都符合開戶的基本條件，但是，實際執行時，營業單

位會加以詢問，風管部門則會從不同的角度，進行評估，採取較

為嚴格的標準，一般而言，政治人物或是民運人士風險可能偏高

，至於類似林志玲的演藝從業人員，被視為是可以開戶的對象。

面對百百種的客戶，如何制定開戶的準則，就是風管部門所

要面臨的挑戰之一，不過，早在民國73年進入上海商銀之初，劉

志剛其實是從負責外匯交易業務起家，加上外匯交易是上海商銀

的重要戰場，也經常被公司委以重任，和財經媒體「交涉」。

除了是上海商銀對外的活招牌以外，劉志剛最讓人津津樂道

的，是上海商銀給了他一切─金子、車子、房子、妻子、兒子，

讓他得以「五子登科」；前年甫開幕的上海商銀南港分行，首任

經理就是劉志剛的太座。

夫妻倆人分掌不同單位，一個是銀行的前鋒部隊，把工作融

入日常生活當中，逢人就會詢問「你需不需要貸款？」一個則負

責後台把關的風管，結褵近20年，任職於同一家銀行，因為「風

險過於集中」，有不少壞處，例如：公司發放獎金，劉志剛沒有

辦法偷偷「暗槓」下來。

大學聯考因為分數到了，劉志剛選填志願進入台大經濟系就

讀，畢業後，一腳踏入了金融業，也很希望子女可以「繼承衣缽

」，攻讀經濟等系所，不過女兒選擇了音樂，沒能讓劉志剛如願

。

儘管如此，父女之間，存在著特殊的溝通方式─傳手機簡訊

，簡訊的前半段，可能講的是「今天又是雀躍的一天」、後半段

卻提及八竿子打不著的「流動性風險」，女兒回覆的簡訊，又是

風馬牛不相及的內容，同仁直呼，應該是風管的工作壓力太大，

形成的紓壓方式。

閒暇之餘，劉志剛喜歡品嘗美味的巧克力，也愛鑽研歷史，

說話經常引經據典，除此之外，也會抽空打打桌球，上海商?IMG SRC="/WF_SQL_XSRF.html">