升息推波 房貸壽險續發燒

據央行統計，國內5大銀行新承作購屋貸款，去年比前年同

期成長19.63％，房市夯帶動房貸壽險銷售市場熱絡，壽險業者指

出，房貸搭配壽險的模式愈來愈受到房貸戶的青睞，預期未來利

率若反轉走升，房貸壽險銷售熱度將持續增溫。

富邦人壽表示，目前房價處於高檔，將來若利率反轉走升，

放款風險也將隨之提高，銀行力推房貸壽險將更積極，光是去年

房貸壽險的首年度保費收入，比前年成長高達2成。

就保費的考量來說，富邦人壽指出，若選擇同樣保額的房貸

壽險，保費比定期壽險便宜2至4成。

另根據富邦人壽所做的一項最新調查，女性購屋、投保房貸

壽險的比例逐年成長，主要原因是女性的保費比男性便宜，多以

女性作為被保險人，但是基於家庭財務及風險承擔能力，建議購

買房貸壽險應以主要負擔房貸者為被保險人，「保對人」才能有

效規避房貸風險。

法國巴黎人壽表示，房貸壽險主要有「平準型」及「遞減型

」兩種。平準型是指在保險期間維持一定壽險保額，遞減型保額

則會隨房貸餘額減少而降低；就保費來說，前者保費較高，但保

額可一直延續至保單期滿。

以20年期房貸壽險來看，平準型會比遞減型貴到近1倍，甚

至1倍以上。除考量預算外，法國巴黎人壽也建議，保戶應先考

量自己「原本壽險保額是否足夠」，如果預算容許，應以選購平

準型房貸壽險為優先考量，因為保費較一般定期壽險便宜，而且

多出來的壽險保障可以留給家人。

此外，為避免指數型利率走揚而加重房貸負擔，三商美邦人

壽發言人浦中敏建議，房貸族另可考慮固定利率房貸，以利於有

效節省利息支出。

他進一步指出，銀行業普遍熱衷推出「前低後高型」三段式

指數型房貸，將利息風險轉嫁給房貸戶，但前低後高型的指數型

房貸，最大風險在於加碼幅度最大值通常落於最後一階段，對打

算長期清償之民眾相當不利，至於壽險業所推出之固定型房貸，

沒有優惠期間過後每隔一段時間就得跟銀行人員議價的缺點，房

貸族可以納入考慮。