存款像雞蛋…別放一籃子

美國第四大投資銀行雷曼兄弟申請破產保護、美國國際集團（

AIG）財務也出問題，好品質的金融機構似乎難以斷定，銀行主管

表示，「分散風險」是保障財富最好辦法，高額度的存款應放置

在不同銀行。

慶豐銀行日前被接管，所有的存款戶的權益都受到保障，主要是

因為有金融重建基金（RTC）全額賠償，但金管會也明言，RTC

已經退場，慶豐銀行是RTC賠付的最後一家銀行。

未來銀行再出狀況，將回歸去年才修訂生效的存款保險機制，中

央存保公司對於每一存戶最多只賠付150萬元。即使存戶存款高達

幾千萬元甚至上億元，一旦該金融機構倒閉，都只能獲賠150萬

元。

若銀行倒閉，存戶等於是該銀行的債權人，屆時存款人只能拿到

一般債權憑證，要等到該銀行清算完畢，若有剩餘現金，才能夠

依法定優先順序及獲償比例分配給債權人。

其實，存保過去對於存戶的保障只有100萬元，去年7月起，每一

人在同一家銀行保額從100萬提高到150萬元。

另外，還特別保障「特殊目的」存款，包括「員工退休金帳戶」

、「信託帳戶」是分開保障，讓存戶不至於因為銀行倒閉，導致

退休金血本無歸。

若存款人在同一家銀行有存款戶、退休金帳戶、特定目的信託帳

戶，可獲各150萬元的存款保障，該金融機構倒閉，存款戶合併計

算，退休金帳戶與特定目的信託帳戶可分開計算，若民眾事先分

散，最高可獲得450萬元理賠。

最近受美國金融風暴衝擊，國內少數金融機構也被各界耳語流傳

衝擊，這波金融風暴看似無法停歇，存款人最好提高風險意識，

將資金分散存在體質穩健，或是以不同目的存款，分散再分散，

確保這輩子辛苦存下來的錢儘量保全。

銀行主管建議，存款戶可從平常報章雜誌訊息中，初步評價一家

銀行的財務品質，並從金管會銀行局的一些統計指標來挑選。

可參考的統計指標包括銀行資本適足率、逾放比、壞帳覆蓋率與

歷年獲利；至於標準怎麼訂？業者表示，只要標準高於業界平均

，就是相對穩定的金融機構。