保單有價值準備金 才能貸款

保單貸款的借款程序簡便，加上利率普遍低於信用貸款，是民眾

常用的資金周轉工具。不過，用保單借款的前提是要有保單，且

並非所有險種保單都可借款，只有存在解約金的保單才能提供保

單貸款。

國際紐約人壽副總楊鈞霆表示，必須累積一定保單價值解約金的

保單才能提供保單貸款，因此投保第一年者多數無法辦理保單借

款，通常是保單有效滿一年後才可申請。

換言之，持有保單時間愈長，累積的保單價值準備金愈多，可貸

款額度也愈高。一般情況下，貸款上限按保單解約金的一定比重

計算，不同保險公司的可貸款比重也會不同，以國際紐約人壽為

例，終身險額度為解約金九成，定期險為五成，投資型保單則為

保單帳戶價值的六成。

不過，並不是每種保單都會累積保單價值解約金，因此意外險、

醫療險以及健康險都沒有這項服務。此外，有些保險公司規定，

已經發生保單墊繳或在投資型保單緩繳的情況下，也不能提供保

單貸款。

楊鈞霆提醒，保單貸款只需準時繳交貸款利息，本金不限時間歸

還，但若本金未繳清就發生被保人身故及全殘而須給付保險金，

保險公司會扣除保單貸款再給付保險金。再者，保單貸款若未按

時繳交利息，又沒繼續繳納保費，保單就會面臨停效風險，一旦

保單的可自動墊繳金額支付殆盡，保險公司在經過催繳寬限期後

，保單就會停效。

因此，保險業者建議，民眾利用保單貸款期間，要隨時留意繳息

狀況及保單效力，以維護自身權益。