少子趨勢》與小孩一起成長的保險 ｜國泰人壽

少子化，父母親對小孩更為重視，許多年輕父母都從零歲開始幫

小孩投保，每年花在兒童保單上的保費，比自己還多。

「兒童保單」市場潛力十足，並不因景氣差而有所衰退。像在金

融業服務的王小姐，女兒6個月大時，就開始幫女兒投保，現在女

兒6歲，名下就有「防癌險、重大疾病、終身醫療、一年期醫療險

、傷害險附約」，最近她又用定期定額方式，買一張投資型保單

給小孩。

這6張保單的保費，高達9萬多元，比王小姐自己一年保費7萬多元

還多。誰說少子化，父母的負擔會減輕！

兒童保單到底要怎麼買？國泰人壽指出，像王小姐這樣的案例，

可能醫療險投保的保單，多了一些，其實孩子小時，雖然容易生

病，但其實先購買最基本款「一般醫療險」即可，但可買足「保

額」，例如住院一天，可保到3,000元。

小孩出生前 可買婦嬰險

國泰人壽指出，小孩出生前，媽媽就可透過「婦嬰險」保障自己

與嬰兒。婦嬰險的設計，剛好是在妊娠期到小孩6、7歲時，所以

，保障也只有7、8年；但懷孕時的相關併發症，例如妊娠毒血症

，還有寶寶的先天重大殘缺，都有保障。不過，婦女懷孕周數在

30周內，才能投保婦嬰險，懷孕超過5個月，多已不能投保。

0-14歲 兒童還本儲蓄險

另外，0到14歲以下小孩，購買壽險保額上限，不得超過200萬元

，但15歲開始，就沒有限制。富邦人壽商品行銷部經理洪瑞霙建

議，父母親可從小幫小孩購買「兒童還本儲蓄險」，除有定期可

領還本金外，「保障」還可隨年紀漸長遞增。

富邦和國泰人壽今年都推出類似的兒童還本險保單，市場反應不

錯。洪瑞霙說，若以1歲小女孩投保50萬元、繳費10年為例，小女

孩從6歲起，每年可領取保險金額的6%到15%，約3萬到7.5萬，這

筆資金，可做為教育經費。

孩子滿24歲，壽險公司會再提供一個立業基金，例如保險金額的

150%、即75萬元左右，洪瑞霙說，屆時也可拿這筆錢讓孩子深造

。

國泰人壽則建議，幫兒童選擇這種還本壽險同時，最好加保「豁

免保費附約」，因為要保人（付保費的人）多是爸媽，要保人若

發生意外付不出保費時，這筆小錢，可以確保保障不會中斷。

不過，這種兒童還本儲蓄險，保費並不便宜；若以1歲男童購買20

年期繳費、保費50萬元，一年保費就要付4.7萬元。

超過15歲 投資型壽險

孩子若超過15歲，保額可以超出200萬，洪瑞霙建議，這時就可加

強壽險保障，例如終身壽險、定期壽險及意外險等，「投資型壽

險保單」除可透過基金標的連結投資市場外，也有「終身壽險」

保障，既藉由長時間複利累積資金，也兼顧子女的保障。

像王小姐幫女兒購買的投資型保單，就是每個月定期投入5,000元

，她說，就當在幫小孩做長期儲蓄。洪瑞霙指出，投資型保單，

多提供保戶「部分提領」帳戶價值、免手續費，「保單帳戶價值

」可隨時提領彈性規畫教育費用，也是一大好處。