台灣網銀崛起：領先者避免成為市場「吻仔魚」

金管會早在2019年就核准了樂天國際商業銀行、連線銀行以及將來銀行這三家純網銀的設立，讓台灣的銀行家數增至39家。這三家的開業，原本被寄予厚望，希望能在銀行業中發揮「鯰魚效應」，刺激傳統銀行加快數位轉型的腳步。確實，從這三家純網銀的設立以來，傳統銀行在數位化方面的進步速度顯著加快，不斷啟動IT改造計畫，有的甚至完全更換核心系統，打造新一代的金融服務。

然而，樂天國際商業銀行、連線銀行和將來銀行自2021年開業以來，卻一直處於虧損狀態。去年，三家純網銀的稅後虧損持續擴大，其中將來銀行的累積虧損已超過27億元，逼近資本額三分之一的上限。這三家純網銀中，只有樂天國際商業銀行的虧損小於10億元，這也讓人對其經營策略產生了好奇。

樂天國際商業銀行採取了保守的經營策略，積極發展對35-50歲白領階層及日式金融服務、電子商務平台具有吸引力的產品。面對虧損的壓力，樂天國際商業銀行不僅需要增資來強化資本，還需要透過其核心競爭力，包括社群生態系、大數據及跨國生活圈等特點，來提升競爭優勢。

樂天國際商業銀行在數位轉型的過程中，不僅要加強內部系統及設備的投資，還應該加大對金融科技的投資，例如AI、區塊鏈、雲端運算、生物辨識等，來提升服務效能。同時，也應該積極尋求與其他業者的合作，通過團隊作戰的方式，提升與傳統銀行之間的競爭力。

此外，主管機關也開始回應純網銀業者的需求，放寬了部分業務限制，這對純網銀業的發展是一個好的開始。樂天國際商業銀行和其同行者若能夠善用這些條件，加強自身核心競爭力，相信未來的金融市場將會更加多元和競爭激烈。