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**將來商業銀行和其他國銀獲利表現亮眼**

中央銀行公布最新本國銀行營運績效，第二季39家銀行稅後純益合計2,271.7億元，較去年成長8.87%，每位銀行員平均獲利貢獻為278萬元，年增47.4%。

在眾多商業銀行中，將來商業銀行的獲利表現亮眼，儘管第二季尚未創造獲利貢獻度，但持續擴大投資並試辦新業務，目標在2025年達成收支平衡。

除了將來商業銀行外，花旗銀行以1,695.9萬元的平均獲利貢獻度居首，排名第二和第三的則是京城銀行和豐銀行，獲利貢獻度分別為774.9萬元和597萬元。

前十名中還包括兩家公股銀行，兆豐銀行和台灣銀行。其中，花旗銀行的年成長率最高，達461.2%，京城銀行和台灣銀行也超過30%。

銀行主管分析，將來商業銀行等員工人數較少的銀行，在計算每位行員獲利貢獻度時更容易勝出，但長期而言，員工獲利貢獻度較高的銀行仍在京城銀行和豐銀行等。

中央銀行公布第二季本國銀行營運績效季報，39家銀行稅後純益合 計2,271.7億元，較去年同期2,086.7億元成長8.87％，每一銀行員平 均貢獻度達278萬元，較第一季284.27萬元下滑，但年增47.4％。商 業銀行中，以花旗銀行高達1,695.9萬元最會賺。

根據央行統計，第二季國銀每一行員獲利貢獻，若排除輸出入銀行 的683.5萬元，及全國農業金庫的-1,112.8萬元，其餘商業銀行本季 排名再洗排。第一名由花旗銀行1,695.9萬元登頂，京城銀行774.9萬 元居第二名，第三名滙豐銀行597萬元。

前五名還有兩家公股銀行，即兆豐銀行584.8萬元第四，臺灣銀行 510.5萬元第五。第六名到第十名依序為上海商銀493.5萬元、國泰世 華銀行442.5萬元、台北富邦銀行424萬元、中國信託銀行410.9萬元 、第一銀行366.9萬元。

前十強中多數為年成長，以花旗銀年成長461.2％最強，其次京城 銀34.4％、臺銀33.8％，成長均逾3成，其餘年增幅介於3.3％∼19. 3％；兆豐銀年減7％、上海商銀年減30.1％。

相較首季前五大都突破600萬元，由於第一季獲利衝太快，第二季 表現稍稍下滑，除花旗銀行外，其餘均較上季下滑；第二季有26家國 銀每一行員獲利貢獻逾200萬元，也較上季少1家。

銀行主管分析，花旗銀將消金部門賣給星展銀行，自今年首季已算 是企金銀行，在員工人數減少下，員工獲利貢獻度的計算法是為稅前 盈餘除以員工人數，因此比起大銀行、人數較少的銀行更容易勝出， 且如京城、滙豐銀、上海銀等銀行，長年員工獲利貢獻都 很高，同樣是員工人數較少，相較大型銀行更容易衝高。

三大純網銀LINE Bank（連線銀行）、樂天銀行、將來銀行第二季 尚未創造獲利貢獻度，目前持續擴大投資，續極試辦新業務，目標仍 是2025年損益兩平達標。

三大純網銀續拚2025年損益兩平，迎接今年第四季年底旺季，成獲 利轉正關鍵前哨戰，LINE Bank（連線銀行）、樂天國際銀行、將來 銀行全面備戰。連線銀強調持續鞏固個金優勢，主打服務多元化及便 利性；樂天銀強攻企金業務，除既有聯貸案持續推進，並積極規畫辦 理企業貸款試辦業務；將來銀則是目標年底前完成存款、放款、財管 、外匯四大拼圖。

觀察三大純網銀營運，連線、將來、樂天上半年稅前虧損分別為5 .98、4.72及3.65億元，1合計共虧損14.35億元；用戶數方面，連線 銀至7月底189萬戶最多，將來銀至8月底有38萬多戶，樂天銀24.4萬 戶。市場預期，連線銀在存放比、放款基盤擴大，及手續費收入提升 ，明年下半年有機會率先損益兩平，至於樂天銀及將來銀營運績效也 逐季優化。

第四季三大純網銀持續開拓新業務搶市占率。連線銀表示，新推出 的外幣數位帳戶穩定成長，另推出免記憶帳戶號碼的好友轉帳功能， 也深受用戶喜愛，第四季將持續祭出各項定存、貸款、簽帳卡、外幣 、證券交割戶等優惠。後續並考慮大規模承作法金業務，不排斥聯貸 案參貸等業務，但強調法金時程不會在今年。

樂天銀行持續力推企業聯貸，至8月底聯貸業務有顯著成長，放款 業務要先提存，預計損益會在明年才發生較明顯的改善。樂天銀強調 ，已承辦多筆聯貸案參貸業務，並積極規劃辦理企業貸款試辦業務， 目前聯貸案參貸的業務已占整體授信餘額達2成，加上金管拍板同意 企業戶線上開數存戶，將進一步打開獲利之門。

將來銀行指出，第四季持續推廣開戶、存放、財管、保險等數位金 融服務，鎖定今年底完成存款、放款、財管、外匯四大拼圖，第四季 預計將達成。9月順利取得外匯執照，將於第四季上線；房貸目前服 務雙北、新竹、台中，台南及高雄評估中。

**三大純網銀決戰年底旺季 將來銀目標四大拼圖到齊**

面對2025年損益兩平的目標，三大純網銀LINE Bank、樂天國際銀行、將來銀行正積極備戰年底旺季，力拼獲利轉正。三大純網銀上半年稅前虧損合計14.35億元，其中將來銀行虧損4.72億元。

將來銀行目標在年底前完成存款、放款、財管、外匯四大拼圖。日前取得外匯執照，預計第四季上線。此外，房貸服務目前鎖定雙北、新竹、台中，台南及高雄也在評估中。

樂天國際銀行則強攻企金業務，除持續推進聯貸案，也積極規劃辦理企業貸款試辦業務。截至八月底，聯貸業務有顯著成長，但放款業務需要先提存，損益改善將在明年才會較明顯。樂天銀行表示，目前聯貸案參貸業務已占整體授信餘額達2成，加上金管會同意企業戶線上開數存戶，將進一步擴大獲利機會。

LINE Bank強調持續鞏固個金優勢，主打服務多元化及便利性。第四季將持續推出定存、貸款、簽帳卡、外匯、證券交割戶等優惠，並考慮承作法金業務，但不排除聯貸案參貸等業務，但法金業務時程不會在今年。

隨著第四季旺季到來，三大純網銀將全面備戰，積極開拓新業務搶市占率。LINE Bank推出外幣數位帳戶及免記憶帳戶號碼等功能獲得好評，將來銀行則鎖定年底前完成四大拼圖，樂天銀行持續力推企金業務，三大純網銀的競爭將更加激烈。

為純網銀找活路，金管會再鬆綁，證期局主秘尚光琪26日指出，金 管會研議修正法規，放寬純網銀兼營全權委託投資業務、證券投資顧 問業務的財務條件限制，也就是讓純網銀能兼營投顧、開辦機器人理 財業務，她指出，將來銀行、連線銀行（LINEBank）都有意願承作投顧業務，法規預告期為60天，最快今年底上 路。

樂天國際銀行、LINEBank、將來銀行3家純網銀開業以來，最久的已成立三年，目前都 還處於虧損中，因此金管會不斷研議鬆綁助攻。尚光琪指出，金管會 在去年1月10日就召開過純網銀業務聯繫會議，針對業者所提基金銷 售及兼營證券投資顧問業務的建議，放寬銀行擔任境內外基金銷售機 構財務條件，可以資本適足性取代「淨值不得低於面額」限制，讓三 家純網銀可開賣基金。

尚光琪指出，繼去年3月、12月二次放寬後，此次再預告「證券投 資顧問事業設置標準」第24條條文修正草案，放寬兼營信託業的銀行 申請兼營全委投資或投顧業務，同樣可以資本適足性取代「淨值不得 低於面額」限制，由於傳統銀行都符合「淨值不得低於面額」，此次 鬆綁，3家純網銀都受惠。

投顧業務範圍也包括機器人理財（自動化投資顧問服務，Robo-Ad visor），若純網銀獲准兼營投顧業務，將可搶進機器人理財市場， 有助打開另一塊市場。

證期局指出，截至今年7月底，機器人理財資產規模衝近96億元、 年增率達32.77％。統計，截至今年7月底，目前自動化投資顧問服務 規模前三大銀行分別為國泰世華銀行、第一銀行、兆豐銀行，其中， 國泰世華銀資產規模逾20億元、市占率逾21％，一銀也有15.47億元 、市占逾16％，兆豐銀逾10億元、市占逾11％。

**純網銀搶攻機器人理財市場 金管會鬆綁投顧門檻**

為了擴大機器人理財市場，金管會預告鬆綁銀行兼營投顧事業條件。過去銀行資本適足率須維持在一定水準才能開辦投顧業務，但新規定將放寬至僅須符合銀行資本適足率即可。此舉讓純網銀大受惠，其中將來銀行、連線商銀有意搶進市場。

根據金管會統計，截至今年 7 月底，已有 17 家投顧或銀行提供機器人理財服務，客戶數達 19.8 萬人，資產管理規模 96 億元，年成長 33%。顯示國人對機器人理財的需求有增無減。

由於將來銀行、連線商銀及樂天商銀等三家純網銀開業至今仍有累積虧損，業務受限。它們積極爭取金管會鬆綁，今年獲准銷售國內外基金，明年進一步要兼營投顧。

金管會證券期貨局主秘尚光琪表示，考量銀行風險已透過資本適足性管理，因此放寬銀行兼營投顧的財務條件，最快今年底前實施。

【記者蔡明正／台北報導】
為了解決純網銀虧損問題，金管會擬放寬法規，讓將來銀行、LINE Bank等3家純網銀可兼營全權委託投資及證券投資顧問業務。

根據證期局主秘尚光琪表示，此次修法將讓純網銀開辦機器人理財業務，尚光琪指出，LINE Bank、將來銀行有意願承作投顧業務，預計最快今年底可上路。

目前樂天國際銀行、LINE Bank、將來銀行3家純網銀已營運超過3年，但仍處於虧損狀態。金管會為此去年已鬆綁銀行擔任境內外基金銷售機構財務條件，並於今年陸續放寬二次後，此次再預告「證券投資顧問事業設置標準」第24條條文修正草案，放寬兼營信託業的銀行申請兼營全委投資或投顧業務。

投顧業務涵蓋機器人理財，若純網銀獲准兼營，可搶進目前規模達96億元的市場，根據統計，截至今年7月底，機器人理財資產規模前三大銀行分別為國泰世華銀行、第一銀行、兆豐銀行，其中國泰世華銀行市占率最高，約21%。

純網銀利多來了。金管會昨（26）日預告修正「投顧事業設置標準」，今年底前將鬆綁銀行兼營投顧事業條件，從限每股淨值不能低於面額，放寬只看銀行資本適足率，依此三家純網銀受惠最大，將可搶進機器人理財市場。據了解，將來銀行和連線商銀（LINE Pay）均有意願申請兼營投顧。

據金管會截至7月底統計，共17家投顧或銀行開辦機器人理財業務，累計客戶數19.8萬人，資產管理規模96億元、年增33%，顯示國人對機器人理財熱度未減，一旦純網銀進場搶市，有助擴大市場規模。

三家純網銀是將來銀行、連線商銀及樂天商銀。這三家從2021年陸續開業至今，因仍有累積虧損，使承做業務受限，今年積極向金管會爭取鬆綁，從2023年獲准銷售國內外基金，2024年則進一步要兼營投顧。

金管會是在2023年初召開純網銀業務聯繫會議，會中純網銀建議擔任國內外基金銷售機構、及兼營投顧業務的財務條件，可只看銀行資本適足率即可。

因三家純網銀風險性資產少，導致資本適足率非常高。據金管會今年第2季底統計，將來銀行資本適足率36.6%、樂天商銀33.7%、連線商銀17.8%，如將來銀和樂天商銀都是全體本國銀行平均數15%的增倍。

證期局主秘尚光琪說，考量銀行財務風險已有銀行資本適足性、及資本等級管理辦法予以控管，在2023年鬆綁擔任基金銷售機構條件後，這次也寬銀行得以資本適足性，做為兼營全委或投顧（含機器人理財）的財務條件，最快今年底前上路。

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將來商業銀行股票的交易流程

交易流程如下：

1.報價撮合：

買賣方提出要投資將來商業銀行或要賣將來商業銀行時，版主都會先行報將來商業銀行的價位等，彼此協議出雙方同意的成交價格；成交後，按照約定的價款、股票交付方式進行下個流程。

2.賣方:約時間及地點交付將來商業銀行股票

未上市股票有實體股票的交割方式跟無實體的集保交割(375券商辦理或673帳戶匯撥)方式，要先確認好是哪一種。

賣方賣股:當雙方協議好成交價後成交，未上市專業投資人會先與賣方約定時間地點進行股票交割流程，當到了現場時(375無實體則要約集保庫存所在的券商)，確認賣方股票及印章沒問題時，則馬上匯款，當匯款確認收到時，則會用印，完成後銀貨兩訖了。股款都是透過電腦匯款，立即會入帳，過去地點都會約在銀行刷摺確認，但現在手機網路銀行查詢入帳方便，所以現在都以賣方方便的地點為主。賣方要備妥「股票」、「原印鑑」、「出讓人姓名與身分證字號」。(375無實體則是準備券商集保存摺、身分證、開戶印章)

3.買方:辦理過戶後約時間地點交付股票：

當雙方協議好成交價後，會確認股票是實體股票還是無實體股票，確認後未上市專業投資人會向買方收取身分證影本及印章(新戶會代刻印章)並確認股票交付的時間及地點，然後帶股票至該股票發行公司股務部門或所委託的股務代理機構，完成過戶的手續，並依與買方約定的時間地點，交付股票及收取款項(通常會用匯款方式所以比較常約在買方要匯款的銀行)，買方會取得1.完成過戶自己名下的股票、2.證交稅單(紅色)3.印章。(如果是375則會約在買方的券商，辦理匯入買方的集保)

4.如何確認將來商業銀行股票真偽?

買方若需確認將來商業銀行股票真偽無誤，可以在過戶完成後聯絡將來商業銀行的股務機構、確定股東姓名與股東戶號相同也可確認股票正面的號碼與股務留存的號碼是否一致。

注意事項：

將來商業銀行是未上市股票也是有價證券，建議當面交易，銀貨兩訖，避免郵寄過程遺失引發爭議。除非協調好遺失責任對方付完全責任，否則還是以當面交割較為安全。

將來商業銀行股票如何買賣?

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