三明治族投保 鎖定四面向

新冠肺炎疫情引發民眾的保險保障意識，尤其是需要顧上顧下的三明治族群。第一金人壽總經理林元輝表示，三明治族規劃保險時可考慮四大面向，若擔心被保費壓得喘不過氣，可從基本保障著手，部分保障亦可考慮用附約的方式。

首先在壽險保障方面，三明治族若不幸身故或失能，家人就要靠壽險保障度過難關。林元輝表示，國人平均需準備30萬元以上的喪葬費用，可從高CP值的「小額終老保險」開始規劃。

他舉例，35歲的郭爸爸投保保額50萬元、繳費20年期的第一金人壽珍愛小額終身壽險，每年保費只要1萬4,000餘元，是一般終身壽險保費的七到八成。

其次在健康保障方面，醫療險包含「實支實付型」及「住院日額型」，前者能支付醫療雜費；後者以支付住院費用為主。

林元輝指出，三明治族若體況良好，建議先規劃保額至少3,000元的住院日額型醫療險，再用多出來的住院保險金來彌補醫療支出。

以郭爸爸為例，若投保住院日額3,000元的醫療險，投保兩年後生病住院三天，共領取9,000元的住院保險金；假設實際住院自費3,000元，剩餘的6,000元就可用來支付醫療費用或住院期間的其他開銷。

意外保障方面，林元輝建議，預算有限的三明治族，首選為1年期的定期意外險。他舉例，假設郭爸爸的職業是一般內勤，保額200萬元（含身故／失能保障）的1年定期意外險，一年保費只要3,000餘元，不會造成財務負擔。

定期險一年一保，除了保費比較便宜，當前一年度無申請理賠時，保險公司通常會提供自動續保的服務。

最後在子女教育基金方面，三明治族的小孩還小，可投保低風險、高穩定度的利率變動型年金險，逐步累積教育基金。

利率變動型年金險可透過網路完成投保，有靈活的不定期繳（又稱彈性繳）機制，可隨時加碼投入。

林元輝提醒，利率變動型保險通常在前幾年會有解約費用，是適合長期持有的保險商品。