產業政策 當心反成授信盲點

政府積極推動5+2產業創新、國艦國造、都市更新等政策，積極鼓勵國銀衝刺相關放款，甚至還推出相關鼓勵措施，長遠來看，政府推動新興產業，協助台灣產業轉型，出發點是好的，但相關主管機關追求政策績效的結果，是否反而造成國銀授信盲點，值得深思。

以這次慶富造船聯貸為例，資金是為了建造6艘獵雷艦，若把授信範圍從聯貸擴大至自貸，10家參貸行清一色是公股，從第一銀行、華南銀行、彰化銀行、臺灣企銀、兆豐商銀、合作金庫銀行、臺灣銀行、土地銀行、農業金庫、中國輸出入銀行。

對公股行庫而言，大老闆就是政府，沒有不支持的道理，因此對政府相關推廣重點產業「再不願意，也要加入」，幾乎沒有說不的可能性。但是政策產業是不是就沒有風險？答案當然是不一定。再看這次慶富參加的是政府標案，後續都可能出現詐貸風險，顯示對銀行放款來說，政策不應凌駕在風控和徵信之上。

就算是政府推動的產業政策，銀行放款都還是要回歸到徵授信準則，徹底做好風險控管，畢竟銀行吸收大眾存款，如果因而一再踩雷，屆時損失究竟由誰來負責？公股行庫更不能僅會配合政策、看到政府標案「就高潮」，否則遲早會出事。尤其近年景氣不好，詐貸案層出不窮，諸如鼎興牙醫材、三寶、房貸詐騙，除了貸款人其心可誅，銀行的馬虎行事更是讓不肖人士有機可趁的主因。像這次慶富偽造文書向多家銀行詐貸，銀行欠缺求證，最後是靠人檢舉、檢調介入調查，才發現是詐貸，顯示銀行徵信機制近乎失靈。

徵信有必然的原則，絕不是政府推動的政策產業或是拿到政府標案就代表沒問題，如果銀行只把徵信工作交給政府，便宜行事的後果，就是吞下更多壞帳。