保單轉換全攻略系列報導9 確保權益 把握三年後悔期

辦理壽險保單轉換新保單，但後悔了，怎麼辦？善用「三年後悔期」的規定自救，只要符合一定條件，保險公司必須無條件回復舊保單。

第一金人壽總經理林元輝說，拿一、二十年前投保的壽險保單轉換新保單，從預定利率由高轉低來看，根本是不應該做的事；但如果沒有健康險保障或保障不足，而家族病史發生重大疾病的比率偏高，手上也沒錢再買其他保險，就不該眷戀舊保單的高預定利率。

業者認為最可能發生爭議，讓民眾後悔的應該就是「預定利率」。過去台灣的保單預定利率曾高達6%以上，甚至有保險公司曾推出超過8%的保單；雖然保險公司推出提供民眾轉換的保單預定利率，可能高於架上一般保單，可能還是低於你手上的老保單。

以國泰人壽目前提供轉換的三張保單為例，當中年金險預定利率3.75%，日額型住院醫療險、長期看護險的預定利率是3.25%，因國壽目前架上僅利變年金商品，無法比較提供轉換的年金險高低，但目前架上日額型住院醫療險預定利率2.5%，轉換保單的確是高出3碼。

若手中壽險保單預定利率是5%，沒有醫療險急迫性需求的民眾，會覺得不划算。國壽主管也建議，保戶應先確定充分了解權益，再決定是否要轉換。

為避免民眾未考慮清楚就辦理轉換，金管會特別訂下「三年後悔期」條款，遠長於現行一般保單投保的10天棄撤期，且保險公司不得因回復舊保單收取費用。

不過，三年後悔期有三種排外狀況必須注意，一是轉換年金險者，如果已領過年金，就不能要求保險公司回復舊保單；二是轉健康險者，一旦申請過理賠金，亦不可要求回復舊保單；三是被保險人身故後，家人或受益人也不可以要求回復，以領取舊壽險保單的身故保險金。

雖然保單轉換後悔期達三年之久，但林元輝提醒，千萬別辦完轉換就將保單放進抽屜不管，建議定期依家庭型態、收入狀況重新檢視需求，以免保單轉換後用不到，卻超過三年後悔期。

轉換後悔期訂為三年，但也有超過期限仍可反悔的例外情況--即被誘導轉換者。

民眾只要舉證被誘導，例如非親自簽名，或拿出錄音、文宣證明，不管時間多久，保險公司均須無條件回復舊保單。