台灣金控總經理蕭長瑞： 迎合客戶群 深耕退休金融 |台灣金融控股

政府推動退休金融發展，台灣金控將當領頭羊。台灣金控總經理蕭長瑞接受本報專訪時指出，台灣銀行近來調查旗下客戶年齡層分布，發現擁有50萬元存款以上的客戶，51歲以上者占比達三分之二，高達 65萬戶，退休金融的發展正符合台銀旗下客戶需求。

蕭長瑞指出，台灣金控將結合台銀、台銀人壽、台銀保代等三家子孫公司，合力發展退休金融服務及長期照護商品，包括將與大型醫療院所合作，連同醫療諮詢一併納入提供服務範圍；在信託市場上有一定市占地位的台銀信託部門，也正積極發展「安養信託」。

蕭長瑞上任不到半年，但對於台銀包括企金、個金等主力業務領域，已有深入的了解，並且規劃提出結構性調整，包括台銀目前已居國內聯貸市場龍頭地位，蕭長瑞認為，除聯貸業務量的成長，相對的，應回過頭來提高中小企金的授信，幫助更多中小企業戶的發展。

對政府當前疾呼銀行投入的文創事業，蕭長瑞也結合文創業與中小企業屬性，提出扶植文創產業的兩大發展方向指出，台銀會資助能增加更多就業機會、以及量產潛力的文創事業金流。以下是訪談紀要：

加強臨櫃關懷減少詐騙

問：可否分析台銀的客戶屬性，談談未來在提升服務品質及業務發展的看法？

答：相較於其他銀行，台銀的自然人客戶其實比法金客戶多，這部分的比重占72％，其中大部分是存款客戶。最近我們更進一步作了客戶年齡層結構分析，我們擁有50萬元以上的存款戶將近100萬戶，其中年紀在51∼65歲的客戶最多，占快40萬戶，66歲以上的客戶則超過 26萬戶，其中一項重要原因，與我們肩負軍公教族群的18％優惠存款有關，但另一方面，也與台銀身為100％政府持股的國營銀行，因此深獲年屆退休的客戶群信賴有關。

我認為，除了發展金融科技，臨櫃業務的品質提升也不能偏廢，因為對於50歲以上，乃至65歲以上的人口，其實並不習慣運用網路科技。台銀目前的網路銀行已發展得很好，所以我們也鼓勵這些客群重新學習，使用網路，了解網路科技；但在此同時，我們也必須維持臨櫃業務的服務品質，並致力臨櫃關懷，減少詐騙事件。

另一方面，因應上述台銀自然戶客層的特質，退休金融也是我們積極推動的新業務，保險與信託兩大領域都會同步進行。保險的部分，微型保單，其實已賣了不少，下一步正研議和醫療院所合作，開發相關的保險商品，把服務領域擴大到長期照護、醫療諮詢。信託方面，則積極規劃發展安養信託，希望能將高齡人口的退休金、財產，作最有效率的規劃，來保障他們的晚年生活沒有財務困擾。

平衡大小企業資源配置

問：可否談談對企金業務看法？

答：首先在大型企金方面，對於聯貸案，未來台銀會更加重視企業對於社會責任的履行，特別是在能源發展上，我們會對減少排碳量等節能相關的聯貸案給予支持。

至於整體企金業務對於大、小企業的資源配置也要平衡，我認為，聯貸業務應該要有限額，這一部分的授信大多以大型企業集團為主，相對的台銀在中小企金的業務承作應該加強，我們的中小企金授信占總授信比重不高，有提升空間。我認為，中小企業是台灣經濟發展的命脈、基礎，我們身為國營銀行，在授信上應多幫忙。

另外，我也觀察到在金融市場上較普遍的現象，就是大企業與中小企業在認定上的灰色地帶，我認為中小企業在資本額上的定義應可降低，因為文創產業與中小企業的關聯性很高，這將與後續扶植文創產業的成效相連。

創意授信扶植工藝技術

問：對文創金融的看法？

答：台銀已開始對4大項、16類的文創產業清單逐一分析，希望未來能有系統的進行創意授信，求發揮事半功倍之效。目前看來，對於文創產業，大家的授信焦點都集中在影視產業，這一部分，比較難克服的問題是鑑價上的困擾。

我認為，台灣有很多在國外發光、受得獎肯定的工藝技術，若銀行要作創意授信，可以在這一部分加以扶植，幫忙「創意量產」，如此一來，透過銀行協助融資，讓創意可以進一步研發、進而能在市場上量產進行商品化，不僅對文創工作者幫助更大，也能製造更多就業機會來幫助就業市場。

不會殺價取得公建融資

問：台銀在投入國內大型公建的融資，向來扮演一定角色，你的看法如何？

答：我認為，投入件數較多，並把金額分散，應是未來發展的可行方向，尤其近年來受限於政府預算，市場上出現較多的BOT案，台銀將在這方面予以支持，如此一來，可幫助更多的BOT案，另一方面也可降低授信風險。我們雖然配合政策投入公建，但在價格上也會把關，不會以殺價方式取得公建。