教師投保 要三管齊下

退休金制度變動、收入課稅等議題讓老師的鐵飯碗漸漸生鏽，專家建議，可透過保障、儲蓄、投資三管齊下，強化教師的保障力。

一年一度教師節即將到來，慶祝之餘，老師們難免為近年優惠福利縮減感到憂慮。例如，軍公教收入今年起要課稅、退休標準趨嚴、18%優惠存款減少等等。

第一金人壽總經理林元輝表示，教師族群規劃保險多以儲蓄險及基本人身保險為主，但目前儲蓄險因為責任準備金率調降，條件不像過去那麼好。

一般教師團體保險，雖包含定期壽險、意外保險、醫療險、癌症險等，範圍廣且保費低，但仍存在許多保障缺口。例如，有些保障並非終身，且若非繼續擔任教職，就會失去保障；而有些醫療保障可能不足，無法應付現今醫療費高漲的年代。

林元輝建議，教師規劃保險可從強化保障出發，以儲蓄及投資為輔。除教師團體險，也可規劃其他保險，例如還本醫療險、還本癌症險、投資型保單等，這些兼具理財及保障功能的商品，可適時強化教師的保障力。

一般教師團險醫療險或癌症險通常採分項給付，隨著醫療費上漲，加上國人罹癌機率提高，建議老師可加購一次給付型的還本醫療險或還本癌症險。

磊山保經執行副總龔立煒也說，分項給付型醫療險著重治療過程中的給付，例如，手術、急診、門診、住院等或其他治療行為。優點是有發生才給付．缺點是可能因為疾病住院，但無相關治療，便無理賠。

以他個人為例，去年因蜂窩性組織炎住院，未動手術，因此只能理賠醫療險中的住院病房費，其他像手術、急診、看護費等都無法請領給付。

相較下，一次給付型為一經診斷罹患重大疾病、特定傷病或癌症，保險公司會先付一筆錢給保戶，可利用這筆錢請看護、採取自費治療，或作為無法工作時的經濟補償。