後收型保單 人氣暴紅

股票市場漲了一大段，想投資又怕跟不上股市變化的投資人因而轉向「彈性繳」、費用「後收型」的投資型保單。但保險專家提醒，後收型保單不像前收型保單得先付一大筆費用，投保前還是得比一比每張保單的費用結構。法國巴黎人壽商品部協理廖正宏表示，投資型保單依收費方式可分前收、後收，兩種收費方式最大差異在前收型保單首年會收取不超過60%的保費費用，剩下的才是投資金額；後收型保單第一年就將保戶資金百分百投資，但較前收型多了「保單管理費」和「提前解約費」。廖正宏指出，不少投資人存股市反彈時，會投過投資型保單進場，但又不想先支付手續費，且希望一開始就百分之百投資、快點累積較多投資單位，因此會選擇後收型保單。但後收型保單並非投保後不收費用，而是收取名目與前收型不同。目前市場上推出後收型保單的保險公司有安聯、法國巴黎、康健和中泰等。依主管機關規定，投資型保單成本必須全部揭露，但很多民眾還是不知從何比較。廖正宏建議，民眾可比較保單維護費用、帳戶管理費、投資標的轉換費用、保險公司收取的指數股票型基金（ETF）費用、解約金規定，及可連結標的的選擇性。目前架上的保單，維護費用通常是每月收新台幣100元，但也有保單收到150元，這對大額躉繳的投資人影響較小，但對期繳的小額投資人影響頗大，以每月扣3,000元來說，收150元的成本便比100元高出1.67%。帳戶管理費收取依各保單不同，大部分保單每年是收保單帳戶價值的1%至2%。投資型保單的投資標的轉換免費次數也值得比一比，有些公司是全年不限次數免費，有些公司則是每年三次、四次免費轉換，超過後每次收一定金額或依一定比率收取。再者，有些投資型保單可連結ETF，但部分保險公司ETF報價與交易所不同，主要是有些保險公司每年會收取1.5%帳管費用，才會出現淨值與報價的落差。後收型提前解約費從5%到25%不等，通常是逐年遞減，第六年後不再收解約金。現在市場競爭激烈，也有一些公司的解約費用只收前三年。