還本保單 養老險最熱

金融海嘯席捲全球投資市場，民眾投資理財的心態轉趨保守，加

上央行降息導致定存利率「無利可圖」，還本型保險商品因而成

為當紅炸子雞。

第一英傑華人壽指出，還本型保單開始是以傳統型的還本壽險商

品為主，後來漸漸發展出還本意外險及還本醫療險。還本型壽險

分為養老險、終身還本型壽險，去年則開始推出還本意外險、還

本健康險等，把一般健康險與儲蓄險結合。

市面還本健康險可分為兩大類型，即還本醫療險、還本防癌險；

不過，有愈來愈多保險公司推出還本重大疾病險、還本手術醫療

險。

今年來最熱賣的還本保單首推養老險，保單期滿可一次領回，但

保單契約也隨即終止。這類保單行銷時，大多會訴求「報酬率比

銀行定存高」，且保費動輒數十萬元，但在利率走低時，對於利

率敏感度較高的銀行定存族有一定吸引力。

另一種傳統還本保單是終身還本壽險，通常在保單生效日起每一

至三年開始還本，投保後就保證終身、每隔一段時間就可領一筆

還本金，因而在利率持續走低時受歡迎。這類保單的還本金是活

愈久、領愈多，建議由父母以子女名義為被保險人投保，可領回

期間將優於以父母為被保險人。

還本型保單從傳統壽險延伸至健康險，主要是隨著景氣轉差，裁

員或放無薪假的上班族愈來愈多，使民眾對保費支出更精打細算

，也希望保險商品如傳統醫療險、防癌險及意外險如果在保障期

間一直都沒有理賠，還有機會再拿回保費。