選擇利變保單 掌握二高二低

如何選擇速配的利變壽險或利變年金保單？壽險業者與銀行不約

而同建議四大原則，一、宣告利率愈高愈好，二、最低保證的預

定利率愈高愈好，三、保險費用用低愈好；四、解約費用愈低愈

好。

三商美邦人壽協理浦中敏表示，宣告利率愈高，代表與預定利率

間的差距會愈來愈大，利差也會跟著放大，保價金乘上利差後所

算出的回饋金，保戶可以用來購買的躉繳保費增額部分也會愈多

。

中信銀財富管理處副總經理曾清傳解釋，宣告利率就是客戶投保

後，保險公司在各保單年度計算保單現金價值的指標。目前宣告

利率方式有二種：第一種為每年宣告，第二種為首年宣告利率適

用固定年期。

「利變的好處就是利率走低，保險公司的宣告利率不得低於保單

推出時的預定利率」，浦中敏說，利變保單的預定利率等於最低

保證利率，因此，預定利率若愈高，代表保單可以鎖住的最低利

率也較高。

各家利變壽險的保險費用都不同，曾清傳表示，各保險公司約收

2.5%至5%不等。 保單價值的累積須先扣除此項費用後，才會依照

宣告利率累積計算，因此，保險費用愈低愈好。

此外，解約費率也是愈低愈好。曾清傳說，市面上利變壽險解約

金多是在前六年收取，第七年起不收，而前六年解約費率會逐準

遞減，解約費用各年約在1%至5%間。

如果在前六年就想領回部分保價金，就只能拿到扣除解約金後的

金額，曾清傳提醒，客戶在購買利變壽險前，得先考量資金運用

的時間長短。