六類壽險保單 功能分更細 |新光人壽保險

澳幣連動債保單熱賣，主管機關卻開始擔心這類沒有提供終身壽

險保障的保單，對提高國人平均保額一點用都沒有，只會讓台灣

比歐美、日本低上好幾倍的平均保額更加不足，其實現在已經有

六大類保單可以買到壽險保障，有些還附帶有投資、退休規劃的

功能，選對適合自己的壽險保單才是最重要的事！

國泰、新光等大型保險公司今年被核准銷售外幣壽險保單之後，

目前國人可以買到壽險保障的保單又多一類，不過因為業者基於

美國不斷降息，擔心未來投資壓力倍增，所以目前都還不打算推

出，所以國人可以買到壽險的保單仍在傳統終身壽險、萬能壽險

、定期壽險、投資型保單、分紅保單、利率變動型壽險等六大類

。

若相同條件下「單純」來比較費率，傳統的終身壽險和利變型壽

險差不多，但是後者多有保額增加的誘因；分紅保單和萬能壽險

則最貴，但是通常每兩年領回保額一定比例的機制，等於有儲蓄

的功能；定期險和投資型保單相對買壽險保障最划算，其中投資

型還兼具投資的功能，不過賺賠自負。

可見同樣的保額，不同的壽險保單費率有不小的差異，但民眾不

能只比較費率，因為目前的壽險保單都設計有不同的「附加價值

」，隨著市場利率、保險公司分紅率（投資績效）、保戶自行投

資的績效（投資型保單連結基金）的不同，都可能影響到保障和

儲蓄的多寡。

所以消費者選擇的時候要多比較壽險保單的功能性是否符合自身

需求，更不同以往的是，還要評估自己的風險承受程度，例如，

投資型保單得風險自負，不想承擔風險的話就多花點錢買傳統的

壽險保單。

目前除了傳統壽險和定期險，民眾在買到壽險保障的同時，都多

買了保單附帶的投資儲蓄機制，投資型保單靠自己選擇連結的基

金、利率變動型壽險則要看市場利率走勢、分紅保單則得看保險

公司投資績效，那一種保單好，並沒有定論，選擇適合自己的才

最重要。