優體保單上路 不哈菸省錢

歐美、澳洲保險市場發展數十年的「優體保單」，正式向台灣叩

關，成為保險商品發展的最新趨勢。金管會核准國內首張優體保

單，未來不抽菸者，只要驗尿結果過關，投保定期壽險，保費可

省１２％到３８％不等。

這張保單最少保額要５００萬元以上，因此１年保費最少可省下

４００多元到４０００多元不等，男性、越年輕投保、年期越長

、保額越大省得越多。

優體保單可用被保險人吸菸與否、生活方式、家族病史、健康狀

況，由壽險公司依核保技術，來決定不同的保險費；例如，美國

吸不吸菸就可能分８級，從每天好幾包、每天１包、每周１包、

每月１包等一直到從未吸菸，都有不同費率。

按國外經驗，也有保險公司詢問被保險人每天睡眠時間、運動頻

率、家族有哪些病史，及近來的健康檢查報告等，更細分保險公

司的承保風險。

簡單說，就是被保險人「早死的機率」有多大，預期可活越久的

保戶，保費就相對可較便宜，因為保險公司的保險費可以越晚支

付。

我國鄰近的日本、南韓及香港壽險業１０年前陸續發展優體保單

。金管會表示，有鑑於目前仍是低利率時期，傳統型壽險保單保

費相對偏高，這時推出優體保單，有助保戶取得更便宜的保費。

說起優體保單的好處，金管會副主委張秀蓮說：「保費便宜就是

最大的好處！」金管會去年下半年宣布開放，並優先制訂吸菸與

非吸菸者的死亡率，讓各公司可去計算保費，目前共有南山、國

泰、保誠、三商美邦及新光等五家送審保單，國壽因超過９０天

審查期，須重新送件審查，南山人壽第一家被核准推出。

這張優體保單是定期壽險，可投保１０年、２０年期，或以歲數

作為滿期條件，例如６０歲時保單即失效。南山估算，這張保單

非吸菸者投保，男性保費可便宜１８％到３８％，女性節省幅度

是１２％到３２％。

由於更精確的檢驗方式，需要更高費用，也會反應在投保成本上

，因此初期南山人壽只設計驗尿，如有違反保單告知義務，２年

內若被發現，公司有權取消或拒賠，但若是投保後吸菸，暫沒有

保費調高或解約設計。