無上限醫療險三商美邦喊停 |三商美邦人壽

又有一家壽險公司將停售無上限終身醫療險。

三商美邦人壽理賠無上限終身醫療險將於5月底停售，未來市場上將

只剩下國華、國際紐約、宏利和遠雄四家壽險公司提供這類保單，

但最慢也只能賣到今年8月底。

根據保單自律條款規範，理賠無上限的終身醫療險於今年9月起，除非

修改保費為浮動費率，否則不能再銷售；鑑於新規定，已有宏泰等壽

險公司自去年底陸續停售該類保單。主管機關希望業者不要再賣此類

保單，主要是現代人的平均餘命愈來愈長，加上文明病增加，未來投

保健康險的民眾出險機率恐怕會大幅攀升，以保險公司目前收取的保

費，恐怕不足以應付理賠無上限的保證。

據了解，遠雄和國華等壽險業者有意繼續銷售此類保單。遠雄人壽主

管表示，在核保時已做過嚴格篩選。國華人壽主管則表示，原本去年

已打算停售無上限醫療險，因業務員要求，才暫緩停售。

雖然主管機關認為壽險公司賣太多理賠無上限保單不利永續經營，國

華人壽表示，有別於其他壽險同業的無上限醫療險，國華的保單同時

具備壽險功能，並設計身故退還所繳保費的機制，一方面消費者認為

有保本功能，一方面也可降低公司經營該張保單的風險，因為理賠無

上限保險的保戶平均餘命愈長，愈不利壽險公司的理賠率，但若保戶

的平均餘命愈長，卻有利保險公司經營壽險保單的利潤，兩者可相互

抵消部份風險，缺點是這種保單的保費高於一般純理賠無上限醫療險

。

目前大多數壽險公司已經推出帳戶式的終身醫療險，據了解，有些業

者的保單條款內容設計相當於「理賠無上限」。

例如設計住院日額最高可領1,500天。根據行政院衛生署最新統計，民

國94年，國人每年平均住院天數9.86天，以業者提供1,500天的日院天

數來說，應該超過大多數民眾一輩子的需求。

根據保誠人壽統計，目前國人每年的醫療保健支出約2.94萬元，一生

所需的醫療費用約220餘萬元；但民國115年時，國人一生醫療費用隨

著平均餘命延長將拉高至240萬元，但若假設醫療費用每隔三年成長11

%，則國人一輩子所需醫療費用將攀升至450萬元。基於這類統計，使

得國人對醫療險的需求有增無減。

壽險業者表示，保單提供的給付愈寬鬆，保費相對也會愈高，消費者

應權衡個人需求來投保。