以普惠金融之名》美意遭濫用...銀行防詐總動員 |富邦投信

普惠金融常遭到誤解，原因是，普惠金融雖讓金融服務普及，但不 代表就是便宜貨的代名詞，而是要提供最適合個別民眾的商品。各金 融機構絞盡腦汁推出商品後多認為，就數量而言，金融商品已經「夠 了」，現在的問題是民眾的教育訓練如何落實、如何避免誤入「詐騙 」，才是現階段普惠金融的核心所在。

金融科技專家Matteo Rizzi曾說，「Fintech is not just about making money, it’s about making the world a better place.」 （金融科技不是只為賺錢，更是為了讓世界變更美好），有同樣看法 的金融業者，執行普惠金融的目標，是希望建立更加完善的生態環境 。

國立臺北科技大學金融科技與資訊安全產業碩士班主任鍾建屏分析 ，普惠金融最容易被誤解的一點是，它並不是「廉價金融」，而是一 種「適配性金融」。許多人認為普惠金融應該等同於低息貸款、免費 理財或隨手取得或下載數位金融工具應用，然而，真正的普惠金融應 該是依據不同族群的需求，設計適合的金融商品或工具。

此外，普惠金融並不僅限於低收入族群，而應涵蓋所有在傳統金融 體系中較難獲得服務的群體，如新創企業、農民、中小型企業等。

至於普惠金融是否會成為詐騙缺口，鍾建屏答案是「肯定的」。數 位金融服務的發展雖然降低了進入門檻，卻也讓詐騙分子有機可乘。 從貸款詐騙、假投資到數位身分盜用，普惠金融產品如果缺乏嚴謹的 身份驗證與風險監控機制，加上越來越多人使用智慧型手機的社群或 通訊軟體應用程式，非常容易成為犯罪溫床。

富邦投信董事長黃昭棠認為，普惠金融最終應回歸自己的投資商品 組合，是否朝著投資目標邁進。將其切割為成本最低、績效最好、網 紅最推的商品組合，都不是普惠金融該有的指標。

換言之，普惠金融不單指成本最低大家都能買到，而是回歸到投資 商品能否達到你的投資目標，用最終總體資產累積的結果，來體現普 惠金融的成果。

投信投顧公會理事長劉宗聖從「Popular（普及性）」和「Penetr ation（滲透度）」，來看台灣的普惠金融發展。他認為，台灣普惠 金融程度不輸歐美國家，投資人在配置上有多元的選擇，未來只要資 產管理業者能在「投資人教育」上多下功夫，主管機管在「投資人保 護」上就可鬆綁一些，以循序漸進的方式，落實健康的普惠金融發展 。

目前的情況是，大眾對「普惠金融」的認知並不一致，政策推動普 惠金融有得也有失，關鍵在於，推動普惠金融的「基礎工程」要夠扎 實，也就是做好投資人教育。包括從發行的金融機構或資產管理公司 、行銷的通路與理財專員，到主管機關與媒體的推廣，都應同步進行 ，且在投資管道更便利下，衍生的金融詐騙，是發展普惠金融當初想 不到的「後遺症」，應在打擊金融詐騙的法令上從嚴規範。

民營銀行高層分析，銀行落實普惠金融，可從數位帳戶、電子支付 、信用卡、海外債、機器人理財下手。其中，TWQR是一個很好的案例 ，讓各家電子支付業者可以跨平台，讓更多民眾輕鬆使用，最大受益 者就是一般人。

但現在台灣城鄉教育差距很大，許多偏遠地區的小朋友金融知識相 對薄弱，容易被騙，甚至希望一夜致富，更容易掉入陷阱，因此，除 全力推出好的商品，更重要的是打造「不被詐騙」的環境與教育，避 免假普惠金融之名，反倒成為詐騙的溫床。

公股銀高層分析，提供給投資人的教育訓練，應使投資人瞭解商品 的風險、多樣性、未來性及法令宣導，並加入「反詐騙」的說明，使 打擊詐騙成為普惠金融的一環，或宣導民眾可利用信託，來保障自身 財產的安全並規劃資產傳承。