定期醫療險 「俗」度不景氣

失業率飆高、薪水凍漲，醫療保險保費成為沉重負擔，定期醫療險因保費較便宜，成為民眾度過不景氣的好選擇。定期醫療險保費比終身醫療險便宜，但缺點是每5年隨年齡調漲保費，年年要繳費，只要停繳就會失效，且還要搭配一張壽險主約，一般只保障到75歲，超過此年齡後的醫療風險要自行承擔。相同保障，終身醫療險雖然保費比較貴，例如25歲男性買定期醫療保費約2,000餘元，終身醫療險卻要12,000餘元，保費貴了好幾倍，但終身醫療險繳費20年，不管活到幾歲，只要理賠未超過上限都會擁有保障。定期醫療險多半是附約，所以保戶若因全殘致使主約失效時，定期險也會失效。通常被保險人因身故或全殘時，保險公司必須理賠，但壽險主約也會自此失效，買定期險的保戶，若發生失明、殘廢、癱瘓等情況後，將失去醫療保障，所以只買定期醫療險是比較冒險的作法。最近法國巴黎人壽與銀行通路合作，推出一張定期醫療險主約，保證續保，正好可克服上述問題，也符合希望在不景氣時，以最少保費獲得醫療保障民眾的需求，只是這張保單只保障到65歲，之後就無法再投保了。醫療險怎麼買比較划算？以25歲男性、繳費20年、住院日額1,000 元，分別以法國巴黎人壽定期醫療險，與市面上保費較便宜的遠雄守護久久限額型終身醫療險做比較(見表)。將定期險保費差額先放在銀行做定存，等以後再拿這些錢繳定期險的保費。結果顯示，以年息2％計算，不論25或35歲投保到65歲，買終身醫療險較划算，但若年息提高到2.5％以上，則以定期醫療險較便宜；以購買年齡而言，年紀越大的保戶買定期醫療險越划算，用保費差額繳未來的保費還有剩餘，只是65歲以後就沒有保障，是最大的隱憂。