公勝保經：保障範圍廣、投保管道多元 線上買保單更實惠 意外險ＣＰ值高 必備保單

從事保險工作超過25年，我常被問到：保險那麼多種，哪一種最重要？老實說，如果口袋夠深，當然是什麼都買一張，但只要一提到錢，就會面臨到你、我或他，想的、要的都不一樣的狀況。這時候，就會有優先順序的考量。有一種保單是不管口袋深淺，都應該要買一張的險種，那就是保費便宜、高CP值的意外險。保障範圍很廣，投保管道也很多元，除了找傳統業務員投保外，消費者也可上網線上投保，保費還更為實惠。意外險又稱為意外傷害險或是傷害保險，只要同時符合外來、突發性、且非由疾病原因所致的事故皆可獲得理賠。例如像是遇到國道翻車、八仙塵暴、走路跌跤受傷、發生交通擦撞等意外事故，都可獲得相關理賠。一般來說，年輕男性發生意外的機率，會比其他年齡男性及女性要來得高；此外，如果是以機車為上下班代步工具，或是常常出差的上班族，將意外險投保比重拉高，不但可以提供更多保障，保費也會相對便宜不少。因為同樣是100萬元的保障，壽險公司的年繳保費只有1,000元出頭，產險公司則更可以降到約700元上下。有些人為了省保費，會選擇產險公司的意外險。以保額100萬元的意外險搭配意外實支實付5萬元與住院日額2,000元來說，產險專案約年繳1,600元左右，而用壽險規劃相似保障的年繳保費約要2,000元以上（會依職業等級不同）。但這會有個風險，是萬一出險，產險公司隔年有可能因此不再讓你續保。大多數1年期的意外險都不保證續保，如果隔年保險公司沒有拒保，通常都會採自動續保，省去保戶必須每年重新投保的麻煩，但產險公司的保單有可能會因為意外傷害出險理賠，理賠次數過多，隔年便不予承保，這是最大的風險。因此，在投保意外險時，要先以有保證續保的壽險公司的商品為主，搭配產險公司的商品，才能同步達到省保費又不失風險保障的目的。另外，網路線上投保是近年來新興的投保管道，具有方便、即時、保費更划算的優點。舉例來說，若是今天線上投保成功，隔天的凌晨0時便開始保障生效，可以縮短傳統業務員收單後，還要送書面文件的保障空窗期，且隨時隨地可上網投保，免去地域限制，更為省時省力。（公勝保經南區業務副總王俊森口述）