三大保額遞減保單 最省荷包

油價飆、物價漲、台股跌、荷包緊，「省錢」成為全民運動！壽險業者指出，有三種保單因保額逐年遞減，等於是「自動」幫消費者省錢。第一種是「保額遞減」的投資型保單。目前市面上只有國際紐約人壽的投資型保單是可自動遞減保額的，當被保險人60歲時，保額每年自動遞減15％，直到保障維持在25％，雖然所繳的保費不變，但保險成本是下降的，投資部分是增加的。國際紐約人壽商品開發部資深協理譚光榮舉例，以30歲男性小陳來說，保額200萬元，採年繳且目標保險費為3萬6千元、中途都沒彈性繳保險費，前二年契約附加費用就是2萬1600元，第三年到第五年附加費用就自動降為3600元。若小陳在第3保單年度提高其目標保險費為48,000元、第7保單年度提高目標保險費為60,000元的話，前二年的契約附加費用則為21,60 0元，第三年到第四年的契約附加費用則減為10,800元，第五年的附加費用則為4,800元、第六年的附加費用則為1,200元，保險成本也是逐年下降。第二種則是「保額遞減型房貸壽險」。法國巴黎人壽指出，因保障隨著房貸遞減，所以保費比平準型保單省。以30歲男性貸款300萬元來說，貸款20年、年利率3％月繳本息約16,638元為例，房貸含保險費月付金遞減型比平準型的要省458元。三是「保額保費遞減型定期壽險」。國華人壽指出，這種定期壽險也是針對房貸戶，保額、保費可逐年遞減，但不一定要跟房貸一起買。假設投保時保額100萬元，20年後保額只剩20萬元，保費及身故、全殘保險金給付一起逐年按比率下降。富邦人壽指出，由於人生每個階段的保障都不一樣，在年輕時有房貸、車貸、信貸、子女教育費、生活費等家庭負擔，所以身故保障需要拉高，但到了老年，兒女都長大成人，房貸壓力也減輕了，就不需要這麼多保障，因此才會有這類保額遞減的保單推出。不過，富邦人壽表示，目前變額萬能壽險、變額萬能年金、萬能壽險也是可做到彈性繳費的功用，當有錢的時候繳多一點、沒錢時少繳一點，只要保單帳戶價值金夠扣保險成本，保單還是可維持有效。