防堵逆選擇投保 拉長生效日

隨著本土確診案例連日破千例，匡列隔離人數也大增，產險業者發現，不少民眾已知是接觸確診者的高風險群，仍向保險公司投保防疫保單，為避免出現「逆選擇投保」及道德風險，多家公司紛紛將投保生效日，自零時後的隔日拉長至最多隔五日生效，以避免民眾的投機行為，減少理賠瑕疵事件的發生。所謂「逆選擇」是在契約簽訂前因雙方握有不同程度的資訊，而存在資訊不對稱，導致有一方會因為資訊缺乏受損害下，反而作出損害自身的選擇。為防止部分民眾逆選擇投保，多家產險公司拉長防疫保單投保後的生效期，以市售的防疫保單來看，富邦產、明台產、和泰產、旺旺友聯等業者，將防疫保單的投保後生效期，自原先的投保隔日後生效，拉長至投保第五日生效；國泰產則是投保最快第三日或第四日後生效；兆豐產險也拉長至投保日後天起算。產險業者觀察內部數據發現，不少民眾投保防疫保單幾天內，就因確診或隔離申請理賠出險的案件，較事先投保而出險的比率高。按照常態分配來看，投保天數較長的民眾，在確診或隔離人數期間大增時，理應被感染出險機率應較高，但是投保天數較短的人，反而有較高的出險比例，凸顯出民眾逆選擇投保的潛在狀況。產險業者進行相關案件分析，推估民眾遭匡列與確診者密切接觸後，「已知自身是高風險，仍選擇趕快投保」，主要是通知與確診者密切接觸，與PCR採檢結果出爐之間有時間差，因此為避免這種投機行為，才會有愈來愈多家產險公司選擇拉長防疫保單的投保生效日。