2022網銀服務 瞄準中小微企 |台灣新光商銀

新加坡金融管理局MAS預估，已核淮的新加坡純網銀業將於2022年 上半年投入營運，其中兩張牌照發給螞蟻金服子公司和綠聯國際銀行 （Green Link Digital Bank），營業「批發純網銀行（digital wh olesale bank）」，聚集於中小企業和非零售客戶服務，是目前亞洲 市場最不一樣的純網銀商金業模式。

對於中小微企客戶的開發，台灣銀行業2022年將展開新一波與金融 科技業的合作。金融科技新創事業普匯金融科技近日與新光銀行公布 ，進行微企e秒貸平台API串接銀行系統。普匯金融科技執行長姚木川 透露，此舉已引起台灣銀行界多方關注，多家銀行主動提出對接的需 求，其中不乏公股行庫。

純網銀服務模式為線上、全數位平台進行，和一般銀行的差別在於 不設實體分行。在台灣，金管會主委黃天牧曾坦言，兩家已營業一年 的純網銀，「還沒有發展出特色出來」。

新加坡金管局一年前核發了四張純網銀執照，兩張為「全面數位銀 行（digital full bank）」執照，由 Grab和新電信合組財團、以及 冬海集團（Sea）獲得，MAS准許業者提供多元化金融服務，包括接受 零售客戶存款，一年來業者忙於招聘銀行管理層團隊和人員，並確定 即將推出的產品和服務項目。

另兩張「批發數位銀行」執照，MAS規定僅能提供中小企業和非零 售客戶服務，皆需透過數位平台進行。取得執照之一的螞蟻金服，已 早一步布局東南亞市場，投資數個電子錢包運營商，公開「跨境貿易 和金融服務平台 Trusple 和 Alipay+」等創新方案，著眼於服務企 業，尤其是中小企業。

然而，Grab-新電信（Singtel）全面數位銀行，也認為自己的業務 重點之一，為零工者和小企業的金融需求，還是跨足了小微企金業務 。

相較起來，2020年台灣中小企業家數達154萬8,835家，占全體企業 98.93％，主要由傳統銀行業提供中小企金服務，但一直卡在中小企 業的財務資訊難以掌握，徵信作業成本過高，而較難取得銀行支持， 即使銀行提供融資，資金額度也十分有限。至今市場上，多家金融科 技創新事業鎖定小微企金服務，例如押票調度、個人信用貸款。

台灣至今純網銀業沒有向企金業務延伸，也沒有「批發數位銀行」 ，特別的是，上述金融科技業採取和傳統銀行業合作的模式。

姚木川指出，要克服銀行業認為小微企金的高成本、高風險老問題 ，導入AI人工智慧結合金融科技是最佳作法，像普匯金融科技的「A I風控審核無人化融資系統」，可以全程線上進行大量、小額、分散 式借貸投資及債權轉讓，尤其線上身分認證、隱私權保護，全都可以 在手機平台上順利進行，同步一次完成多家銀行貸款詢問，API直接 串接銀行、逕送信保基金審核，更打破以往金融科技業者單打獨鬥的 孤島作業。