挑選保單 參考四大指標 |錠嵂保險經紀人

有經濟能力、享受單身自由的單身族，如何挑選失能險，為自己老後長照生活撐起雨天時的傘。專家建議參考四大指標，一是保費豁免範圍愈大愈好，若1到11級失能等級都能有豁免保障最好；二是等待期愈短愈好；三是有保證給付最好；四是不因失能等級而打折，能100%全額給付最好。

全球人壽說，失能險的理賠依「失能等級表」來判定，保險公司會先給付一筆較大失能保險金，即「一次性給付金」。

通常一次性給付金會用在醫療、買輔具、或建立無障礙空間的花費上，對失能初期的困境非常有幫助，必須有足夠額度才行，大多商品在1到11級失能時，都會理賠一次性給付，但也有一些商品只賠6級以上較嚴重的失能，並非絕對。

至於扶助金給付條件，一旦保戶發生失能時，有的保單會在失能診斷確定日後就給予扶助金，而有的保單規定必須在診斷確定日後繼續生存六個月以上才給付，甚至有的時間要求更高，這也是要仔細考慮的差異點。

宏泰人壽多元行銷處副總陳銘正說，未來失能險承保的價格一定會變貴，等待期也會延長，因失能險本意是當發生失能狀況，在仍然生存的時間內，能獲得良好的照顧；但是當已經往生了，那表示被照護的需要已經終止。

錠嵂保經表示，當被保人不幸失能後，後面未繳完保費也不必繳了，這就是「豁免」，豁免判斷標準跟失能等級有關，有的商品只要失能都豁免，有的較嚴格，要到6級失能才可豁免。

對消費者來說，自然是11級失能就能得到豁免的保單比較有利，至於保證給付今年多家停賣或縮短，錠嵂保經表示，假設某張保單上寫著扶助金「保證給付」180個月，那被保人萬一只領了120個月便不幸過世，這時就會貼現改由家人（受益人）領取剩下60個月的錢，反之，則失能後活多久就領多久。