中小型銀行轉攻利基授信 |板信商業銀行

中小型銀行想在銀行競爭中突圍，近來開發利基型的授信業務，華泰、板信及陽信銀行承作特殊不動產融資，以便在不動產授信市場中，創造商機，並兼顧風險控制。

由信合社改制的部分中小型銀行中，董事會中有不動產背景的董事，最著名的像華泰銀中的常務董事林敏雄，是全聯、元利建設及華泰銀的創辦人；板信董座劉炳輝出身「板橋劉家」，家族旗下也有數家建設公司。

這些銀行承作特殊不動產融資，處理一般商業銀行認為不確定性高的案件，因為董事會中的部分成員熟悉房地產開發流程，對房產市場特別有敏感度，因此會將這類型的土地收購案送至常董會，經討論後拍板。

銀行業者表示，在處理有關特殊形態不動產授信業務時，著重風險評的5P（五項重點）與一般授信案不同，順序調整為債權保障、未來展望、還款來源、資金用途、借款人。一般授信著重的是借款人、資金用途、還款來源、債權保障及未來展望。

不過，為加強控制風險，部分中小型銀行則採不同機制，例如華泰銀去年成立新經營團隊，於政策性分行配置專案經理人，將案先行審核，撰寫洽談紀錄等文件後，呈遞至上層，甚至進入常董會決定與否。

業者表示，其實這些案子也能帶來商機，但在土地收購案得經過各項流程，有些甚至會沒有進度，所以部分銀行會將特殊案例排入優先受審；也因為股東具有不動產專業，因此一些案子可能經理人評估的授信額度較低，在常董會時也會「加碼」。

由於過去幾家中小型銀行房貸逾放比過高，受金管會關注後，近期幾家業者開始改善資產品質。業者表示，部分客戶體質較弱，重新作包裝後，不但放款餘額沒有掉下來，還能降低逾放比與提升覆蓋率。