專戶規畫 退休理財新選擇 |星展(台灣)商業銀行

「理財」是退休規畫當中的一項，花旗銀行認為，以台灣人平均壽 命的現況來看，退休規畫要有20年的規畫期，從準備期、享樂期，到 安養天年期，每個期間應有的理財工具各有不同，其中，真正落實的 作法，花旗銀行桃園分行經理邱奕嘉建議，要有「專戶」的作法，在 銀行帳戶中，自我認定某一帳戶專門用於退休理財規畫，可以避免原 已備妥的資金在無意中被挪動，打亂退休規畫的長期功課。

邱奕嘉指出，台灣民眾準備退休時間開始的比較晚，大約40歲後才 會慢慢去想，由於台灣民眾平均壽命男性約77歲、女性82歲，內政部 資料統計，國人平均退休年齡58歲，在屆臨退休往前推20年的時間， 就要有構想，「最慢40歲就要開始」。

退休規畫的三階段，花旗銀行建議，40∼60歲、60∼70歲、以及7 5歲以後，分別是退休準備期、退休享樂期、以及安養期，邱奕嘉說 ，每個階段都有適合的理財工具，以目前市場上產品的豐富度來看， 民眾可以選擇的標的很多，考量的原則是「穩定收益、能累積」。

例如，40∼60歲的退休準備期，同時是收入的黃金期，邱奕嘉認為 ，從有想法到願意行動，已是一大步，因此在實踐上要設定紀律，最 建議個人在銀行要有特別帳戶，且以新台幣部位為主，無論是選擇一 家財管能力強的銀行進行開戶，特別作為退休帳戶，或是同一家銀行 ，自我設定儲蓄帳戶為退休理財用。

就長期退休理財規畫，星展銀行表示，會隨著年齡漸長，投資需求 會從風險性資產，轉向低波動且收益穩定的商品，投資人會從風險性 資產，例如股票，轉向有穩定收益的商品，包括債券、年金或長期照 護保險等，高齡人口由於投資期限較短，需迴避風險；年輕時投資的 不動產等，在中壯年後期準備退休，甚至可以考慮將資產變現，以支 付生活開銷。

渣打銀行財管部門提醒，退休理財規畫最怕的是只尋求報酬率更高 的工具，投資風險可以想像會繼續惡化；花旗銀行也認為，外幣部位 因匯率波動大、風險高，除非是小孩海外求學有需要，最好以投資為 目的，不宜作為退休規畫的專戶。