第一金人壽：長期照護險選購4要點

近年來政府積極推行長照保險法，研擬提供護理、交通接送等照護 服務，不過第一金人壽表示，政府所能提供給人民的福利有限，而長 照保險法與健保一樣，只能夠滿足基本的醫療花費需求，其餘的照顧 缺口則必須透過長期照護險來填補。目前市面上的長期照護險琳琅滿 目，建議民眾選購時依循以下4個要點，以選出最符合需求與期待的 長照商品。(一)清楚了解「給付條件」：每一張長照險的理賠給付條件不盡 相同，保險公司判定給付的依據寬嚴不一，舉例來說，有部分長期照 護險僅針對「長期照護狀態」或「全殘廢」擇一給付，也有保單同時 提供「癌症」及「長期看護」保障，此外每張保單的給付方式、給付 額度也多所差異，因此建議民眾在投保之前，務必先瞭解契約條款內 容。(二)合理的「給付期間」與「給付頻率」：據衛福部的統計資料 指出，國人一生長期看護需求時間平均7.3年，且花費估在175萬～3 50萬之間，長期照護險的給付期間最好10年以上，給付頻率至少每半 年一次為優先考量。例如投保保額150萬第一金人壽安心守護長期照 顧終身險，被保險人首次確診符合長期照顧狀態時，除給付75萬「長 期照顧一次保險金」與7.5萬「長期照顧分期保險金」外，往後每半 年被保險人可持續領取7.5萬「長期照顧分期保險金」一次，終身20 次為限，最終獲得225萬的保險給付，能貼補每月看護費用及消耗性 日常用品(紙尿布、衛生用品)等費用。(三)留意「免責期」天數長短：保戶投保長照險後需經由醫生診 斷符合「長期看護狀態」，並通過90至180天的「免責期」，若在此 期間後仍需長期看護，保戶才能獲得理賠給付。第一金人壽總經理林 元輝表示，假設長照險的免責期為180天，代表保戶符合失能狀態後 ，必須在6個月後才能請領保險給付，但如果免責期僅為90天，保戶 3個月後即可獲得給付，因此免責期愈短，對保戶愈有利。(四)應具有豁免保費條款：選購具有豁免保費條款的長照險，能 讓被保險人處於失能狀態、無法自理生活起居時，不繳保費也能延續 保單效力，為家人減輕負擔。若保單無豁免保費條款，民眾也可自行 附加，每年保費約500～1,000元，為長照險再加一層保障。林元輝表示，考量現代人受「癌症」與「長期照護」的威脅愈趨緊 迫，第一金人壽推出的「安心守護專案」便能同時解決兩大威脅。如 果預算有限，不妨以「年金險」方式為自己逐步建立「長照帳戶」。