規畫保費 雙十原則+個別差異 |第一金人壽

規畫保險保障時，許多人常會參考「雙十原則」，也就是「保額為家庭年收入十倍」、「保費不超過家庭年收入的十分之一」兩大重點，但壽險業者提醒，這項作法只是通則，真正落實仍須考慮保戶個別差異。

根據國際再保公司統計顯示，台灣保險滲透率已多年蟬聯世界第一，但市面上較受青睞的保險商品，仍以類定存種類居多，因此國人平均保額只有165萬元，等於若是發生疾病或意外事故時，僅有不到200萬元的保險給付可以給予後人。

第一金人壽表示，每一個人對於保障的需求以及其負擔的家庭責任不盡相同，所以「雙十原則」不能套用在每一個案，否則仍會容易產生保障缺口。

以家有幼齡兒童的4口小康家庭為例，如果家庭年收入為120萬元，在規畫保障時，考量必要的房屋貸款、教育基金、生活開銷等，為了讓家人無後顧之憂，此時保障額度就可能高於「雙十原則」建議的1,200萬元。

如果考量保費負擔，可能造成經濟上不小壓力，則可採取較便宜的定期壽險，來幫助提高這個時期的保障需求，降低保費負擔。

至於夫妻都有工作的雙薪家庭，在還沒有子女的階段，需要考量的可能僅有房屋貸款、汽車貸款等負擔，財務缺口較一般家庭來得小，此時保障額度相對來說就不需要規畫的太高，有可能低於「雙十原則」，反而可先著重在醫療保障的規畫，例如實支實付或定額給付醫療險、長期看護險。

新光人壽也認為，正確投保觀念要掌握「先求保障、再尋求投資」，另外也要考量「家庭生活開銷」與「債務」，「緊急預備金」最好也考量在內。