三明治族 要聰明投保 |保誠人壽保險

壽險業者指出，三明治族上有高堂、下有幼兒要扶養，正是家庭責任最重的階段。保險業者表示，若可運用有限收入妥善規劃保險保障，就是對家庭負責任的表現，可考慮投資型保單或定期保險。

保誠人壽行銷長王金玫建議三明治族，每月至少準備一成的薪資收入用在保障規劃上，以避免突如期來的疾病或意外，造成家庭經濟的負擔。

她建議，想一次規劃保障又兼顧投資，可善用投資型保單，若投資部位採定期定額扣款，還可分散風險，未來隨著收入及家庭責任的改變，也應善用投資型保單可彈性調整保額的特性來因應人生不同階段的保障。

投資型保單有三大好處，一是保費相對便宜，相同壽險保障下，投資型保單的保費比傳統終身壽險便宜許多，還能以相對便宜的保費，附加醫療險及意外險等附約；以「保誠人壽悠遊人生變額壽險」為例，享有月繳保費最高2,640 倍的壽險保額，不需另外增加預算就可附加醫療險、癌險、長看險、意外傷害及醫療等八項附約。第二，透過投資型保單購買基金門檻較低，第三是多數保險公司提供一年數次可免費轉換基金的優惠。

三明治族開銷不少，收入卻是固定，如何規劃保險才會有最大效益呢？國際紐約人壽商品開發部協理鄭中文建議兩種方案。方案一是「傳統定期險」，終身保單的保費相對定期保險高，可先以定期保險來建構基本防護網，保單重點放在透過「定期壽險、定期健康險、意外險」建構保障鐵三角。

方案二是「內扣式投資型保單」，鄭中文表示，「內扣式」是指投資型保單的附約保費直接從保單帳戶價值內扣除，「外加式」則是另外收取。相較傳統保單的附約設計或是投資型保單的外加式附約，內扣式可讓民眾享有較便宜的附約保障。