抗升息房貸盡出 未必人人得利 |保誠人壽保險

市場預期今年開始利率將緩步走升，各銀行、壽險業者力推

新房貸商品，宣稱抗升息利器，包括保誠人壽及富邦人壽分別推

出3年或5年的短年期固定利率房貸、星展銀搶攻利率遞減型房貸

等，但仍有不少限制，且短期內若有換屋需求，選擇這類房貸也

未必划算。

元大銀行個人金融業務部經理邱吉爾指出，相較於「前低後

高」式的指數型房貸，固定利率房貸雖可鎖住未來利率走升，但

起息點較高，因此前期利差被拉大，對於短期內有換屋需求、或

有筆餘錢可清償房貸的民眾來說，若短期內升息幅度未超過固定

房貸的計息水位，選擇這類房貸未必划算。

不過，保誠人壽放款部經理郭繼承認為，在市場長期利率預

期緩升的情況下，短年期固定利率房貸商品，適合長期還款的民

眾，因同時享有穩定的家庭財務支出，以及規避升息風險等雙重

優勢，是不錯的選擇。

以保誠人壽「超值福貸」為例，分為前半年固定1.88％、第

7期至36期固定2.15％等2個計息階段，可享前3年平均固定

2.105％利率，但必須是年收入70萬元以上者可申貸。

而富邦人壽繼去年底推出固定前2年享1.98％利率的「雙優貸

」，近期更強打前5年固定利率的「五福臨門」專案，前5年享固

定2.3％計息，起息點較高，短期清償不划算，較適合固定收入、

長期還款者，可掌控升息後的房貸負擔不超出預期。

至於標榜「倒吃甘蔗」的利率遞減型房貸，則要注意前期利

率較高。有別於同業規定前2年準時還款才可享減利優惠，星展

銀的「星減利房貸」，採用「加碼幅度遞減」的模式，首年加碼

0.9％（目前1.77％），至第3年降低加碼幅度為0.62％（目前1.49

％），宣稱讓房貸戶愈繳愈輕鬆，不會因「前低後高」而加重負

擔。

但星展銀設定條件嚴格，擔保品限於台北縣市內，且必須視

借款人的收支比，依個案而有不同標準，民眾應仔細問清楚。