理財型房貸 這會兒少碰 |台灣銀行

理財型房貸在前一、二年全球股市行情大好時，成為不少房貸戶

的融資管道；不過，隨著市場行情急遽反轉，即使理財型房貸利

率已隨中央銀行降息跌到4%以下，行庫主管建議，目前並不是擴

張財務槓桿投資的時機，手上的餘裕資金還是先以償債為主。

台銀、土銀、合庫銀和台企銀等行庫都有理財型房貸供一般房貸

戶承作，由於理財型房貸屬於「透支」性質的貸款，利率較一般

房貸高，行庫通常是以自身指標利率再加碼1至1.6個百分點計息

。

先前新台幣利率處於相對高檔時，多數行庫的理財型房貸利率普

遍在4%以上，但隨著央行多次降息，理財型房貸利率幾乎已全面

跌到4%以下。

以土銀為例，大台北地區房貸戶加碼下限是1個百分點，目前利

率約3%至4%；合庫銀同樣以指標利率加碼0.63個百分點，利率約

3.8%；台企銀是以消費者適用的房貸利率加碼0.6個百分點。

台銀21日反映央行降息利率後，理財型房貸利率降到3.66%，至於

適用一季調整一次房貸利率的消費者的理財型房貸利率仍維持在

4%以上。

不過，即使理財型房貸融資成本降低，行庫個金部主管建議，民

眾還是少動用為宜。

一方面是借錢理財的原則是報酬率必須高於融資利率，但是現在

股市行情差，投資要穩定維持4%以上的報酬率並不容易；另外一

項要考量因素，是房地產景氣下滑，理財型房貸的融資額度有可

能被限縮。

土銀個金部主管指出，通常銀行每隔一到三年便會檢視理財型房

貸申貸者的不動產價值，若不動產價格下跌，理財型房貸可動用

的額度也會跟著縮水。

舉例來說，原本銀行鑑價1,000萬元的房子，消費者貸款八成，房

貸和可透支的額度上限就是800萬元；但若房價下跌，銀行檢視不

動產價值只剩900萬元，房貸和可透支的額度上限就會縮水到720

萬元。

行庫也觀察到，目前償還理財型房貸的人多於透支動用的人。合

作金庫銀主管即建議，在投資市場情況不明朗的情況下，房貸族

還是應以減少負債為優先順序，有閒錢可優先償債。