投資型保單附疾病險 瞄準退休族 附約在主險之下保費較划算 |富邦建設

有些人辛苦累積退休金，但退休後身體卻不健康，專家說，「不

能拿退休金來支付醫藥費」，保險公司，結合退休金與健康險保

障，推投資型保單附加疾病險，不用拿退休金付醫療費用。

仔細評估

據保誠人壽統計，88%民眾退休後最擔心健康衰退，77%擔心沒有

經濟來源，根據行政院衛生署統計，平均每個人50歲後開始需要

醫療支出，60歲後平均每人每年都要10萬元以上花費，依照平均

餘命80歲來看，每個人至少要存200萬元以上醫療費用。保誠人壽

企劃系統執行副總王淑華說，這還不包含未來可能罹患癌症險、

重大疾病。

累積期滿可領年金

業界也針對許多銀退休及健康市場推出不同險種，針對銀髮族最

為知名的壽險就是不問病體的一定保保單，健康方面則包含終身

健康險、重大疾病險、癌症險及長期看護險。

保誠推出結合退休及醫療這兩大主流，將變額萬能壽險年金險附

約定期醫療險、重大疾病險等，保戶可自行投資，等累積期滿可

領年金外，還有健康保障。

王淑華表示，如果投資型保單之下在主險之下的醫療險、重大疾

病險，保費比醫療險為主險便宜約1/3，選擇後收型的年金險，首

年100%投資，之後每月收取0.08%保單維持費用。

王淑華表示，有些投資型保單的健康險到繳費期滿後，可轉換為

1年期的實之實付附約，不用再重新核保，也不問當時狀況，就可

轉換，只是原本平準保費轉成自然保費，這對55歲以上保戶來說

十分有利。重大疾病險要看給付內容，一般來說都給付7項重大疾

病，但有些公司則或擴張到27項、28項疾病，其中包含帕金森式

症及阿茲海默症。

遠銀財顧林信成說，選擇附約在主險之下的健康險，的確比較划

算，但要注意的是，壽險為終身險，因此沒有主險失效、附約也

跟著失效問題，但若附約在投資型保單之下，就會有若投資型保

單投資失利保單失效，或者投資基金獲利了結，那麼主險失效，

健康險也跟著失效的問題。

長期看護險保費貴

若保戶要買1張主險，再附約定期醫療險，年繳保費也要3萬元以

上，且後收型投資型保單，若提前解約要被扣費用，且維持保單

費用是依據帳戶價值扣除，累積到後面幾年，所要扣費用也相當

多，已有壽險或投資型保單的人來說，不見得較划算。

另外，業界也有提出一定保壽險，不問身體健康，不用健康告知

，一定承保，但這種銀髮族保單，保費貴，且在投保後的2年之內

身故，僅退還保費，因此對銀髮族來說，不見得有利。

另外，包含國泰、新光、台灣人壽、富邦等都有推長期看護險，

保戶達長期看護狀態達90天，就會每月理賠保額2%以上給保戶，

但長期看護險還不普遍，保費也較貴，僅適合決定不婚的單身族

群為未來作保障之用。