「公勝保險經紀：實支實付新制解析，三大特點揭露」|公勝保險經紀人

實支實付新制在台灣正式上路後，市場上出現了多項變化，其中最受矚目的莫過於不保證續保、投保年齡拉長及年度理賠上限的調整。這些變化對於消費者投保趨勢和保險產品設計都產生了顯著影響。

公勝保經長欣事業部經理陳雅蓁分析，實支實付型醫療險的改版，讓保單結構和保障內容有了三大變革。首先，以往大多數實支實付醫療險為保證續保的一年期定期險，但現在新保單則多採用不保證續保的方式，意味著保戶若想續保，必須經過保險公司的同意。對於有「更約權」的保單，保戶則可免去體檢和健康證明文件的麻煩，以原體況條件繼續投保。

其次，投保年齡的拉長也是一大特色。陳雅蓁表示，改版後的實支實付型醫療險，最高投保年齡和續保年齡都有延長的趨勢，例如最高投保年齡可達70歲，最高續保年齡可至80歲，這對於老年高齡人士來說，意味著更長期的保障。但同時，由於採用自然費率，保費會隨著年紀增長而增加，年長者需要評估是否能夠負擔。

最後，年度理賠上限也成了改版後的關注焦點。以往實支實付醫療險的雜費即為理賠額度，但現在一些保單增加了年度理賠上限，例如一年雜費總理賠額度限制在150萬元，若以雜費限額30萬為例，住院5次即達到年度理賠上限。

富士達保經觀察到，在新制實施後，保險的本質轉變為轉嫁風險，民眾對於醫療支出的理賠更不易產生僥倖心態，從而減少了道德風險。目前，消費者多選擇投保一家正本實支實付商品，並搭配一張自負額型商品來補足額度。由於實支實付商品的理賠限縮，不少人也會將部分預算投入重大傷病險或防癌險等一次給付型商品，以確保在面對長期治療疾病時，能有足夠的保障。

陳雅蓁提醒，對於已在7月1日前投保實支實付型住院醫療險的保戶，最好保留保單，不要輕易解約，因為舊保單的保障仍相對較好。在投保前，一定要詳細了解保單條款和費率走勢，從需求分析出發，選擇最合適的保單。