《法商巴黎人壽保險：失扶險風險解析與預防》|法商法國巴黎人壽保險

金管會近期對失能扶助險市場進行整頓，引發壽險業界「大地震」。業界坦言，過去銷售的失扶險存在三大風險：保證給付風險、高齡理賠風險和疾病致殘風險，這些風險不僅僅存在於失扶險，還包括壽險和醫療險保單中的「殘廢扶助金」。壽險公會正在緊鑼密鼓地討論增提準備金的機制，而這幾天來，保戶和業務員的電話幾乎打爆了各家公司。在22家壽險公司中，有5家尚未推出相關失扶險，如南山人壽、中華郵政壽險、法國巴黎人壽、合庫人壽及安達人壽等。 國壽強調，其公司從未推出「保證給付」的失能扶助險，僅銷售過保證給付失能扶助金的意外險，且不包含疾病造成的失能，風險並未超出預期。其保單都有再保公司承接，且失扶險保戶平均年齡30多歲，尚未見高齡理賠風險飆高問題。 市場上，一些業者推出的失能扶助險確實存在風險，如一旦確認失能，就開始給付定期失能扶助金，保證給付10～16年之久，但有些被保險人可能已經身故，還能領到失能扶助金，理賠超出預期。隨著高齡化社會的來臨，許多疾病可能會造成失扶險理賠率飆高；疾病致殘風險也相當嚴重，很多疾病可能會導致器官切除、截肢或失明、失聰、味覺喪失等問題，都可能符合理賠條件。市場上甚至有人開班授課，教導如何申請失扶險理賠，這都造成了壽險公司失扶險損失率攀高，超出保單當初設計時的預期損失率。 業界表示，若是真正意外失能，如車禍造成癱瘓或重度殘廢，存活期間大多不到10年，反而比保單設計預期要低。但上述三大風險確實超出保單當初設計時的預期，因此未來失扶險可能無法保證給付，改採最高給付，否則就要收足保費，以避免增提準備金的問題。