"法商巴黎人壽揭示：失扶險三大風險警訊"|法商法國巴黎人壽保險

台灣壽險市場近期來發生了一場「大地震」，起因於金管會對失能扶助險的整頓。這場整頓讓19日的壽險業者坦言，過去銷售及現售的失扶險存在三大風險，可能超出當初保單設計時預估。這三大風險分別是保證給付風險、高齡理賠風險以及疾病致殘風險，這些風險不僅存在於失扶險，還包括壽險和醫療險保單中的「殘廢扶助金」。 壽險公會正在緊鑼密鼓地討論失扶險增提準備金的機制，而這幾天來，保戶和業務員的關心電話幾乎打爆了各家公司。在22家壽險公司中，有5家沒有推出相關失扶險的公司也受到了影響，例如南山人壽強調自己只銷售傳統定義的長照險，並未推出失扶險。其他如中華郵政壽險、法國巴黎人壽、合庫人壽及安達人壽等公司也沒有相關險種。 國壽則強調自己從未推出「保證給付」的失能扶助險，只有銷售過保證給付失能扶助金的意外險，且這險種不包括因疾病造成失能的部分，因此風險並未超出預期。此外，其保單都有再保公司承接，而失扶險保戶的平均年齡為30多歲，尚未見高齡理賠風險飆高問題，也沒有保障準備金缺口問題。 市場上存在的失扶險風險主要包括三個方面：一是保證給付風險，即一旦確認失能，就開始給付定期失能扶助金，保證給付10～16年之久；二是高齡理賠風險，隨著高齡化社會的來臨，許多疾病可能發生，造成理賠率飆高；三是疾病致殘風險，很多疾病可能導致臟器切除、截肢等，或失明、失聰、味覺喪失等問題，都可能符合理賠條件。市場上還有人開班授課，教導如何申請失扶險理賠，這都造成了壽險公司失扶險損失率攀高。 業者表示，若是真正意外失能，如車禍造成癱瘓或重度殘廢，存活期間大多不到10年，反而比保單設計預期要低。但上述三大風險確實超出了保單當初設計時的預期，因此未來失扶險可能無法保證給付，改採最高給付，否則就要收足保費，以避免增提準備金的問題。