「台灣壽險業解析：失扶險的三大風險因素」|中華郵政

台灣壽險市場近期掀起一陣「大地震」，這次風暴的起因是金管會對失能扶助險的整頓。根據新聞報導，壽險業者在19日坦承，過去銷售及現售的失扶險存在三大風險，包括保證給付風險、高齡理賠風險以及疾病致殘風險，這些風險並非僅限於失扶險，壽險、醫療險保單中也有類似問題。 在這波整頓中，壽險公會正在緊鑼密鼓地討論失扶險增提準備金的機制。由於這個問題，保戶和業務員的電話幾乎打爆了各家公司。在22家壽險公司中，有5家甚至沒有推出相關失扶險的公司也受到了影響。其中，南山人壽強調自己僅銷售傳統定義的長照險，並未推出失扶險。而中華郵政壽險、法國巴黎人壽、合庫人壽及安達人壽等公司也無相關險種。 國壽則強調，自己從未推出「保證給付」的失能扶助險，僅銷售過保證給付失能扶助金的意外險，不包含因疾病造成失能的部分。此外，其保單都有再保公司承接，且失扶險保戶平均年齡30多歲，尚未見高齡理賠風險飆高問題，也沒有保障準備金缺口問題。 金管會關心的失扶險風險主要包括三個方面：一是確定失能後，給付定期失能扶助金，保證給付10～16年之久，但部分被保險人可能已身故，這種情況下理賠超出了預期；二是隨著高齡化社會的來臨，許多疾病可能會發生，如失智、高齡失能等，這會導致失扶險理賠率飆高；三是疾病致殘風險，很多疾病可能導致器官切除、截肢，或失明、失聰、味覺喪失等問題，這些都可能符合理賠條件。 市場上甚至有人開班授課，教導如何申請失扶險理賠，這也導致壽險公司失扶險損失率攀高，超出了保單當初設計時的預期損失率。對此，壽險業者表示，若真正意外失能，如車禍造成癱瘓或重度殘廢，存活期間大多不到10年，反而比保單設計預期要低。但上述三大風險確實超出了保單當初設計時的預期，因此未來失扶險可能無法保證給付，改採最高給付，否則就要收足保費，以避免增提準備金的問題。