台灣壽險公司揭示：失扶險三大潜在風險面面觀

【台灣新聞】金管會整頓失能扶助險，壽險業風雲變色

近來，金管會對失能扶助險進行整頓，這一決策讓壽險市場掀起了一陣「大地震」。壽險業者19日坦承，過去銷售及現售的失能扶助險存在三大風險，可能超出當初保單設計時的預估。這三大風險分別是保證給付風險、高齡理賠風險以及疾病致殘風險，這些風險並不僅僅存在於失能扶助險中，壽險、醫療險保單中也有類似問題。

為了解決這些問題，壽險公會正在緊鑼密鼓地討論失能扶助險增提準備金的機制。近期，保戶和業務員關心的電話幾乎打爆了各家公司。在22家壽險公司中，有5家沒有推出相關失能扶助險的公司也受到了影響，例如南山人壽。南山人壽強調，它只銷售傳統定義的長照險，過去幾年一直堅持沒有推出失能扶助險。其他如中華郵政壽險、法國巴黎人壽、合庫人壽及安達人壽等也沒有相關險種。

國壽則強調了三點：首先，它從未推出過「保證給付」的失能扶助險，只有銷售過保證給付失能扶助金的意外險，但這個險種不包括因疾病造成失能的部分，所以風險並未超出預期；其次，其保單都有再保公司承接；最後，其失能扶助險保戶的平均年齡為30多歲，尚未見高齡理賠風險飆高問題，也沒有保障準備金缺口問題。

壽險業者表示，金管會關心的失能扶助險風險有三個方面：一是有些業者推出一旦確認失能，就開始給付定期失能扶助金，保證給付10～16年之久，等於有些被保險人都已身故，還能領到失能扶助金，理賠超出預期；二是隨著高齡化社會的來臨，許多疾病可能必然發生，如失智、高齡失能等，會造成失能扶助險理賠率飆高；三是許多疾病衍生出臟器切除、截肢，或失明、失聰、味覺喪失等問題，都可能符合理賠條件。市場上甚至有人開班授課，教導如何申請失能扶助險理賠，這都造成壽險公司失能扶助險損失率攀高，超出保單當初設計時的預期損失率。

業者表示，若是真正意外失能，如車禍造成癱瘓或重度殘廢，存活期間大多不到10年，反而比保單設計預期要低。但上述三大風險的確超出保單當初設計時的預期，所以未來可能失能扶助險都無法保證給付，改採最高給付，否則就要收足保費，才不會有增提準備金的問題。