將來銀三個3+3 拚後年IPO |將來商業銀行

純網銀「國家隊」將來銀行今年開業滿三周年之際，新任董事長郭水義接受本報專訪，財務背景出身的他從中華電信轉戰純網銀立下「三個3+3」三年目標，力拚2027年轉虧為盈並走向IPO。他認為純網銀經營「沒有任何限制」且發展才剛開始，贏者圈尚未出列，所帶來的改變仍處於初升段，將來銀要集結股東生態圈打造創新信賴品牌。

郭水義曾任中華電信董事長，今年2月出任將來銀行董座，上任滿五個月的他談及三年目標，他說，前面的3代表過去三年，3月底開業滿三年，從今年起算到後年，第一個3+3就是六年後轉虧為盈，為達此目標，第二個3是把兩個3融合變成8，意即左右攜手同心、8寓意業績要發，未來兩年營運、存放款規模倍增再倍增。第三，把兩個3斜躺變成無限大（∞），代表上下齊心，未來三年3+3成就無限可能。

至於實踐路徑圖，他以純網銀使命志業出發，連結四大價值觀及三大願景新境界「四四三」為基石，從利小量大利不小前進，積極做大市場規模，強調向上升級優於向右看齊，積極著力加法策略。

問：談談您對將來銀行的三年計畫？現階段最重要的三件事情為何？

答：先談到將來銀行跟中華電信相同地方，第一都高度追求創新；第二信賴品牌；第三是科技驅動能量強，FinTech（金融科技）本身靠科技驅動。

不同之處有三大不同，第一，中華電信是百年老店之於將來銀行的三歲新創，第二規模不同；中華電市值上兆元，將來銀約百億資本規模，市值僅中華電1%，員工數中華電集團有3萬員工，這裡是300個，如果跟持股我們26%的兆豐母行比較，兆豐銀行資產約4兆多，大概是我們現在存款400多億、放款近300億百倍差距，從中華電信或兆豐銀行角度，我們這個新創規模大概是母體的百分之一。

知己知彼 找出前進途徑

在這兩個底下延伸第三個不同為資源和能力不同，既有電信或銀行資源相對豐沛，要人才有人才，資源不只差100倍，因此在三大同三不同底下發展策略要知己知彼，認識環境，提出該有的前進策略途徑，所以我最重要的三年發展計畫提出「3+3」。

問：如何落實這三個3+3目標？

答：「三個3+3」是我在3月底三周年慶時和大家分享，思考轉虧為盈到左右攜手倍增再倍增，再到成就無限可能，這些都回到我們是經營純網銀，探討網銀有什麼沒有什麼？界定「四個有四個沒有」，第一個有股東夥伴生態，第二有客戶信賴品牌，因為有兩大股東支撐，將來銀行是中華電信跟兆豐兩大公股事業結合其他股東成立，還有新光集團、全聯、凱基銀行及關貿等，在各領域都有獨特性，集結股東夥伴生態打造客戶信賴品牌，這是千載難逢機會。第三有便捷科技品牌，將來銀行App用過都稱讚，連我女兒、兒子用過都感覺很棒，我也分享給中華電信老同事。第四有金融科技人才，我們新創一開始從市場網羅科技、資工、資安、金融背景各界人才集結，整體近一半由科技驅動，在此基礎下打造便捷科技平台。

四個沒有 經營不受限制

我們要持續建構這四大核心能耐，但這是從使命出發，純網銀是我們的志業，提供員工、客戶、股東及社會大眾價值是不變的普惠金融使命。談志業，四大價值觀即誠信為本、客戶信賴、創新創價、承諾當責，這是我原封不動把中華電信四大價值觀搬過來，有如四平八穩穩固的基石。

三大願景，開業六年轉虧為盈，金融科技創新品牌，普惠金融永續標竿，這就是我立下的三大願景。有了「四四三」基礎之後有幾個前進路徑，我在鋪陳一個本量利圖，有一次和台積電朋友聚餐時聊到一個投資經商道理，利小量大利不小，如果利大量小就利不大，這是很棒的slogan，利小量很大為薄利多銷概念，如當年王永慶先生、亞馬遜貝佐斯。把縱軸線拉開從量小到量大，橫軸從利小到利大，圍成四個象限，左下角是利小量小，右上角利大量大，利小量小不會成功，利大量大如台積電贏者通吃，中華電信也有這個味道。

我們跟傳統銀行比較有「四個沒有」，沒有實體分行、沒有大量不動產產生的收入、沒有大量流線型員工、沒有大量傳統系統，一言以蔽之是「經營沒有任何限制」。將來銀行未來規模化絕對是要把量做出來，明年將在適當時間辦理增資，在獲利轉正後進行IPO。