如果銀行不理你...　保單質借 還款有彈性

雙卡風暴過後，銀行愈來愈重視客戶信用，過去有違約紀錄的消費者，現在要再和銀行打交道，貸款條件通常不會太好。理財顧問指出，沒辦法和銀行談到好條件的民眾，如果手上有保單，不妨利用與信用條件無關的保單質借，可能比較划算。目前市場上保單借款利率水準約在3%至6.9%，壽險顧問指出，保單借款利率的決定原則，傳統型保單是以預定利率加碼，利變型是以宣告利率加碼，也就是預定利率或宣告利率愈高，借款利率也會比較高。以台銀人壽為例，保單預定利率5.25%以上，貸款利率為6.9%；保單預定利率3.5%至4%，貸款利率為5%；保單預定利率3%（含）以下，貸款利率3.5%。所以如果手上同時有預定利率不同的保單，應該選擇預定利率較低者。保單貸款的另一項好處，是還款方式非常彈性，如保戶貸款30萬元，之後突然有一筆10萬元的進帳，保戶可以把10萬元全部拿去還款，手上有多少閒錢就可以還多少，沒有任何期限和還款金額的限制。除了留意借款利率，投資型保單和一般壽險保單的借款方式也不盡相同。CFP阮震宇指出，一般壽險保單的借款方式較單純；投資型保單除了借款，還有贖回和解約兩種方式。如果是借款，就是以保單的宣告利率加碼；如果選擇把資金贖回，雖然贖回時不需要任何費用，但是要考量若之後又要把錢再存回去，保險公司會收取至少5%以上的費用。至於解約，就要看保單有沒有懲罰性條款，如有些保單如果才投保滿一年就要贖回，解約費用高達35%，也就是如果贖回的金額是100萬元，在扣掉35%的費用後，保戶只能拿到65萬元。