銀髮族保單效益要精算

台灣一般壽險公司對於55歲以上的銀髮族壽險保單，大多列入「拒絕往來」行列，主要是風險性考量，但自從美商康健人壽、美國人壽逆市場操作，針對銀髮族推出定期壽險保單，並以不問健康狀況、不用體檢作為行銷訴求，對50歲至75歲銀髮族強力行銷後獲得迴響後，引起市場高度重視，尤其「一定保」、「免體檢」，為何外商作得到？台灣壽險公司卻無法與其競爭？據內政部統計，國人平均壽命78.38歲，平均男性75.46歲，女性8 1.72歲，銀髮族在投保時，可依此數據來衡量自己的投保時間及年限，為自己及家人提供一個保障。檢視外商銀髮族保單內容，可以發現，以60歲男性投保10年期定期壽險為例，投保10年，保障10年，年繳保費41,800元，外加意外醫療險，合計年繳保費45,400元，投保人如在投保第3年萬一發生非意外身故，將可獲得50萬元壽險金理賠，如意外死亡壽險金將獲得加碼1 倍，達100萬元，自第6年起因病身故理賠金將加碼1.5倍達75萬元，意外身故理賠金將加碼2.5倍，達125萬元，不過，萬一銀髮族是長壽一族，在投保10年後依舊健在，保障將在保單到期而失效，當然繳交的保費也就捐給保險公司了。康健人壽指出，10年期保單失效後，投保人可選擇續約5年期定期壽險，之後每隔5年續約一次，直到96歲，最後被保險人是在保障期之後才身故，仍將可獲得最後保單壽險金的1.5倍，作為理賠，但是銀髮族在第一張保單選定投保壽險金額後，之後續約的保單，將不可以再更動。美國人壽推出常青終身壽險，投保壽險金額為20萬元至80萬元，終身繳費或是繳交20年，保障終身，在投保前2年，非意外身故將獲得已繳保費全額退還，意外身故即可獲壽險金全額理賠，自第3年起，被保險人非意外身故將獲得1.5倍保險金，意外身亡則是保險金的2倍，由於該保單所繳年限相當長，因此，所繳保費大概在第11年起將會超過壽險金額。美國人壽指出，被保險人身故時，將已所繳累計保費總額與保險金相較，較高者作為被保險人理賠金。