虛擬資產業保險 保障三面向升級

隨著虛擬資產監理制度完善及數位資產市場持續發展，產險業者觀察，虛擬資產服務商（VASP）的保險需求已從早期著重於資產遭竊、駭客攻擊等單一風險，逐步擴展至更全面的企業風險管理需求。市場關注重點也從單純的「保護資產」，進一步提升至保護企業營運、管理責任及客戶權益等三面向保障。富邦產險表示，業者對保險的需求不再侷限於資產損失保障，而是延伸至專業責任、管理責任、客戶資產託管責任、資訊安全及法遵風險等面向，希望透過更完整的保險機制，強化企業風險韌性。目前看來，數位資產託管責任保險、專業責任保險、犯罪保險、資安保險、董監事及經理人責任保險等商品，都有助於VASP業者轉嫁經營過程中可能面臨的各類風險，並提升企業營運韌性與市場信任度。因虛擬資產屬於新興風險，相關損失經驗及風險數據仍相對有限，國際保險及再保險市場對虛擬資產產業的承作態度仍較為謹慎，故保險公司仍須視個案業務模式、資產規模、內控制度、資安管理及法遵機制等風險條件個別評估，並取得再保市場支持後始能提供適當保障額度與承保條件。和泰產險表示，《虛擬資產服務法》建立許可制後，會讓業者更清楚看見營運事故可能形成的法律責任與財務缺口。其中，較直接對應 VASP風險缺口的商品為董監事及重要職員責任保險、犯罪保險、專業責任保險，以及資安保險等。預期市場將增加對數位資產託管責任、員工犯罪、資安事故、專業責任及營運中斷等保障的需求。對董事及高階主管責任、相關因事故發生延伸出來前後期費用的關注也可能提高，但實際承保內容仍須視法令可保性及個案風險而定。除了目前託管責任保障外，未來還有哪些數位資產相關風險保障值得開發？和泰產險表示，近期較具發展空間的方向，是將託管責任、數位資產犯罪、資安事故及專業責任整合成模組化保障，讓不同業務型態的VASP能依實際風險選擇承保內容。中長期可進一步研究穩定幣發行、現實世界資產代幣化（RWA），以及關鍵技術服務商中斷所產生的風險。這類商品能否成熟，仍取決於風險是否可以明確界定、損失能否客觀計算，以及市場是否具備足夠的核保與再保險容量。