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金融海嘯重創國內業者，金融機構投資在雷曼、冰島地雷債的部

位達600億元以上，為避免未來海外投資再次踩地雷，不少金融業

者逐漸重視內部總體經濟研究單位，如第一銀行5億元以上的授審

案，董事會就要參考經濟報告後做判斷。

老行庫包括台銀、土銀、合庫銀和三商銀等，都有研究經濟情勢

的幕僚單位。其中台銀是國內第一家成立經濟研究室的銀行，主

要提供董事會、授審單位放款參考資訊，也定期出版月刊、季刊

。

土銀的調查研究室除了研究總體經濟，每月還會出具不動產報告

，除了提供內部土建融放款參考，中央銀行甚至向土銀拿過報告

；合庫銀若要總經理權限才能決定的授審案，調查研究室一定要

出具報告。

至於一銀徵信處主要的功能包括出具總體經濟、產業調查資料。

一銀指出，一銀的產業報告一向頗受業界歡迎；華南金所需的研

究報告，主要委託旗下孫公司華南永昌投顧負責，供金控各子公

司使用。

華銀經研室除了出具報告，也是一定金額以上的審查單位之一，

若放款金額在2億元以上，就要授審部和經研單位「雙審」通過才

能過關。

這些行庫的報告，除了在業界具一定權威，對學術界也有不少影

響。台銀經研室之前曾出版不少商學系教科書，連著名經濟學家

亞當史密斯《國富論》在台的第一本中文翻譯，也是台銀經研室

所譯。

市場資金無處可去，合作金庫銀行日前發行100億元次順位金融債

，利率2.5%，兩天內額度就被壽險業者搶光。

看好目前利率偏低，是發債籌資時機，台塑集團旗下南亞上月發

債50億元後，昨（3）日麥寮汽電也發出標單，準備發債50億元。

債券承銷商表示，大多數企業要等4月財報出爐後才會發債，因此

第一季一般而言是發債空窗期。但因市場浮濫資金無處可去，企

業若能在第一季發債，不僅順利發行機會較高，也能取得相對低

廉的發債成本。

合庫這次發行7年期次順位金融債，因為利率高於其他固定利率商

品，讓壽險業爭相買進，兩天就額滿。

目前還有多家銀行準備發行次順位債券，並已在市場詢價，包括

國泰世華銀和遠東銀行等。

此外，華南銀、北富銀、永豐銀董事會也都通過發行次順位債券

。

麥寮汽電發出公司債預期今天開標。其發債條件為發行50億元5年

期公司債，第四、五年各還本二分之一。麥寮汽電的信評等級為

「twAA」。

證券商表示，預期麥寮汽電公司債得標利率可能與上月南亞公司

債差不多，在1.88%附近。最近因為公債殖利率持續走高，可能影

響麥寮汽電公司債利率，估計最高應該在1.9%附近。

除了麥寮汽電，最近有意發行公司債的還有鴻海及台電。鴻海計

畫發行68.2億元，但發債時間未定；台電則將發行有擔保公司債

，最近正在徵選擔保銀行。

昨天公債市場10年期指標公債98-3期殖利率彈升9.2個基本點（

0.092個百分點）為1.538%，讓本周一以1.45%標進的交易商全部

套牢。交易商表示，市場擔心利率已到底部，因此大量拋出手中

持券，造成債市多殺多

合庫（5854）昨（4）日公布前八月稅前盈餘81.51億元，每股稅

前盈餘1.49元。合庫指出，該行8月提存前盈餘為12.53億元，在提

存各項損失準備3.85億元及員工紅利費用0.6億元後，8月單月帳列

稅前盈餘8.08億元。

前八月稅前盈餘81.51億元，稅後純益65.12億元，每股稅前盈餘

1.49元、每股稅後純益為1.19元。

合庫截至8月底淨值約1,062億元，每股淨值19.36元。8月轉銷呆帳

3.16億元，8月底授信資產的備抵呆帳餘額為160.61億元。

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大眾電信爆發財務缺口，大股東之一新光集團態度備受矚目。新

光相關人士指出，會依原比例參加大眾電信的2億股私募增資，但

大眾電信應儘快訂出私募價格及時間，讓股東了解價格是否合理。

對於大眾電信董事長吳清源雨天不收傘的請求，銀行團表示，要

看大眾電信增資是否順利、還款情況等後續發展，才能再做決定。

新光方面指出，大股東增資是希望拿去做生意，而非統統拿去還

貸款，以大眾約40億元借款來說，增資10億元若全拿去還款，大

股東的意願自然低，貸款應該以正常營運所得資金去按期支付，

希望銀行能做通盤考量。

對於外界解讀大眾控股再參與大眾電信增資意願不高，或新光集

團想一舉拿下大眾電信主導權等說法，新光金董事長吳東進曾向

身邊的人表示「不要讓外界誤認新光在欺負大眾」，一定要強調

每位股東都有權參與增資。

摩根大通報告指出，大眾電信在銀行貸款金額約41億元，前三大

債權銀行是台新銀、合庫、陽信銀行，其他20幾家債權銀行的貸

款金額從數千萬元到逾億元不等。

台新銀昨日表示，包括聯貸、長期借款與質押借款，台新銀的總

放款額度為6.7億元，面臨大眾銀經營困難，台新銀預估，最大損

失將不超過1.2億元。

雙卡風暴後，銀行緊縮小額信用貸款業務，銀行業者發現，越來

越多人轉往地下錢莊融資。大型銀行主管建議，有小額資金需求

的人，只要信用良好，即可向銀行申請40至200萬元不等的小額信

貸，目前利率大都在年息10%以下，有的甚至低於3.5%。

銀行業者說，物價飆漲、薪水卻沒漲，民間企業裁員風四起，民

眾對小額貸款需求有增加趨勢，例如應付生意上臨時小額周轉，

或是子女學雜費等等支出。

中央銀行統計，銀行及民間借貸利率全面走高，7月民間借貸利率

已飆高到月息2.2%以上，換算成年息高達26%。如果是地下錢莊，

貸款利率可能更高得嚇人。

華南銀行最近針對前一千五百大企業推出小額信貸促銷方案，利

率採「前低後高」計息方式，前三個月利率是年息3.39%，第四個

月起依指數利率（現行2.69%）加碼1.34個百分點，最低利率為

4.03%。

合庫銀也已推出前半年利率約3.32%的小額通信貸款業務。但考量

到風險，目前都是從原往來客戶中尋找「客群」，通常銀行會直

接寄申請書給客戶，客戶只要在申請書上蓋上印章寄回，銀行即

開始審核，審核通過就直接撥款到客戶的帳戶。

合庫銀說，最長可貸五至七年，最高額度40萬元，另將酌收貸款

金額2%的手續費。

台企銀針對優質客戶推出團體消費性貸款，現行利率從3.5%到

3.8%，最高額度100萬元。

此外，土地銀行也有針對上市櫃公司員工、公教人員等推出「菁

英專案貸款」，現行利率前半年僅3.65%，第七個月起則依指數

加碼1.34個百分點，現行利率為最低4.05%，最高可貸到200萬元

，年限最長7年。

銀行業者舉例，如果向銀行貸款100萬元、年限5年，利率以年息

5%計算，每月利息負擔近4200元，本息平均攤還約1萬8000元。

理財型房貸是不少房貸戶投資理財融資管道，部分銀行會把證券

、存款、房貸全部整合在同一個帳戶，如果投資的錢存入這個帳

戶，還會自動先償還利率較高的貸款。銀行主管指出，這種設計

有利投資人節省利息支出。

市場多數銀行都有理財型房貸，但不是每家業者的理財型房貸都

能整合證券、存款等其它功能的帳戶。老行庫中，包括華南銀、

台企銀提供整合帳戶，其它業者如永豐銀、玉山銀也都有整合房

貸的綜合性理財帳戶。至於合庫銀和一銀等，則僅提供單一的理

財型房貸帳戶，沒有特別把房貸帳戶整合理財功能。

不少行庫近來紛紛提高存款起息點，行庫主管建議，在銀行同時

有多本帳戶的房貸客戶，即可利用這類帳戶整合，除了方便調度

資金，也不會因此損失利息。

此外，由於多數銀行的理財型房貸，都是以銀行原有的一般房貸

搭配已償還資金循環動用，目前房貸部分的利率約2.7%至3.5%，

循環動用的部分則從4%到5%。

以華南銀的理財型房貸來說，由於帳戶中還有存款功能，如果貸

款戶同時動用存單質借和房貸，把資金拿來投資理財，之後獲利

了結錢存回帳戶內，系統會判斷存單質借的利率較高，還是房貸

較高，再自動把錢先拿來償還貸款利率較高的部分。

台企銀的理財型房貸則要求貸款人必須償還6萬元以上的本金，才

能開始循環動用已償還的額度，之後如果有投資的資金進帳，也

是先償還循環動用的部分，不會拿來繳房貸。

此外，不少銀行的理財型房貸也都搭配客戶，可單獨拿不動產來

向銀行抵押借款，貸到一定金額後，再在一定的金額內動用支出

。如果單獨以不動產當抵押品借款，部分銀行對這類借款期限和

一般的房貸借款期限規定不同，如房貸最長可達30年；如果僅有

一般循環借款，僅能借七年，民眾借款前必須視資金需求選擇。

今年以來的股災，讓不少組合式商品投資人虧損，為了維持與客

戶的關係，不少銀行特別提供彌補方法，包括財富管理商品手續

費折讓、連動債客戶可以較高淨值轉換到另一檔連動債等，包括

合庫銀、華南銀、一銀和萬泰銀等，最近都對組合式商品虧損的

投資人提供手續費折讓。

合庫銀的做法，是只要投資人虧損超過10%，在一定期間內，再

購買合庫銀的任何財富管理商品，手續費可以較一般貴賓戶再打

折；華南銀也有類似做法，提供虧損到一定程度的客戶手續費折

扣，如原本申購基金手續費五折，但對於虧損的客戶可以再打到

三折或3.5折。

一銀則是針對虧損的投資人提供特殊補償方案，即可以用高於淨

值的價格，轉換到其它檔保本或不保本的連動債。舉例來說，一

檔連動債從淨值百元以上跌到60元，一銀會再提供新的連動債供

投資人選擇，而且是以100元的價格當成投資成本。除了提供投

資人轉換的機會，連動債每年約2%至3%的交易費，一銀也完全不

收。

台銀銷售的連動債都是以保本型為主，且檔數很少，並無相關糾

紛。但台銀承作了不少雙元貨幣商品，如果投資人的本金在商品

到期時被轉換成弱勢貨幣，台銀會針對這群客戶再提供一檔以弱

勢貨幣為投資本金的雙元貨幣，並設計成有較高機會在商品到期

時轉換成投資人最剛開始投資的幣別。

此外，為配合投資人上一檔商品被轉換成另一種外幣、本金減少

的情況，台銀會適時調降投資門檻，以符合投資人需求。

至於之前曾被投訴到金管會的萬泰銀，則是以提供優惠定存方案

的方式挽留客戶。理財專員私下表示，通常會承諾給予客戶兩個

月2.9%的定存利率加碼，比1年期定存利率還要高；若客戶選擇將

剩餘資金轉換成基金或其他金融商品，不但轉換費全免，後續基

金也免手續費，目的是撫平客戶的心情，避免客戶將資金轉移出

去。

房貸利率飆高、房價高檔震盪使得投資人購屋意願下滑。中央銀

行公布7月五大銀行新承做房貸金額較6月減少63.35億元，主要是

房屋買氣降溫。且由於央行持續調高利率，7月五大銀行新承做房

貸利率為2.833%，比去年同期高出0.364個百分點。

央行統計，五大銀行（台灣銀行、合作金庫銀行、第一銀行、彰

化銀行和華南銀行）7月新承做房貸金額為436.06億元，較6月減少

63.35億元，這也是今年2月以來，五大行庫新增房貸金額首度下滑

。

央行經研處副處長林宗耀表示，受6月底央行升息影響，五大銀行

新承作購屋貸款7月上揚0.034個百分點，部分房貸戶可能因利息支

出增加而影響購屋意願。

銀行主管指出，馬政府當選後，兩岸直航利多讓房價大漲、建案

大增，但近期股市疲弱，全球景氣皆差，不少投資客已認賠殺出

，有實質購屋需求的小市民心態也轉為保守觀望。

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合作金庫銀行股票的交易流程

交易流程如下：

1.報價撮合：

買賣方提出要投資合作金庫銀行或要賣合作金庫銀行時，版主都會先行報合作金庫銀行的價位等，彼此協議出雙方同意的成交價格；成交後，按照約定的價款、股票交付方式進行下個流程。

2.賣方:約時間及地點交付合作金庫銀行股票

未上市股票有實體股票的交割方式跟無實體的集保交割(375券商辦理或673帳戶匯撥)方式，要先確認好是哪一種。

賣方賣股:當雙方協議好成交價後成交，未上市專業投資人會先與賣方約定時間地點進行股票交割流程，當到了現場時(375無實體則要約集保庫存所在的券商)，確認賣方股票及印章沒問題時，則馬上匯款，當匯款確認收到時，則會用印，完成後銀貨兩訖了。股款都是透過電腦匯款，立即會入帳，過去地點都會約在銀行刷摺確認，但現在手機網路銀行查詢入帳方便，所以現在都以賣方方便的地點為主。賣方要備妥「股票」、「原印鑑」、「出讓人姓名與身分證字號」。(375無實體則是準備券商集保存摺、身分證、開戶印章)

3.買方:辦理過戶後約時間地點交付股票：

當雙方協議好成交價後，會確認股票是實體股票還是無實體股票，確認後未上市專業投資人會向買方收取身分證影本及印章(新戶會代刻印章)並確認股票交付的時間及地點，然後帶股票至該股票發行公司股務部門或所委託的股務代理機構，完成過戶的手續，並依與買方約定的時間地點，交付股票及收取款項(通常會用匯款方式所以比較常約在買方要匯款的銀行)，買方會取得1.完成過戶自己名下的股票、2.證交稅單(紅色)3.印章。(如果是375則會約在買方的券商，辦理匯入買方的集保)

4.如何確認合作金庫銀行股票真偽?

買方若需確認合作金庫銀行股票真偽無誤，可以在過戶完成後聯絡合作金庫銀行的股務機構、確定股東姓名與股東戶號相同也可確認股票正面的號碼與股務留存的號碼是否一致。

注意事項：

合作金庫銀行是未上市股票也是有價證券，建議當面交易，銀貨兩訖，避免郵寄過程遺失引發爭議。除非協調好遺失責任對方付完全責任，否則還是以當面交割較為安全。

合作金庫銀行股票如何買賣?

合作金庫銀行因為是未上市股票，所以無法透過證券商系統進行買賣，想要買賣都是透過私人間交易，只要雙方協議好價位，就可以約定辦理過戶事宜，至於找誰買賣，可以填寫網站的表單，或者直接加入LINE好友或直接來電聯繫版主，這樣就可以實現你想買賣合作金庫銀行股票的需求。