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連線商業銀行公司新聞
台北富邦銀行昨日（23日）董事會決議，將參與台灣知名網絡銀行LINE Bank的現金增資案，預定認購金額不超過17.55億元。這將使台北富邦銀行的持股比例從原先的27.18%提升至29.16%。此次增資案金額總計50億元，目前已有現有股東表示出積極參與的意願，預計將全額認購。
LINE Bank表示，增資的目的在於為公司營運提供更充裕的資金，以支持長期業務的發展和提升競爭力。增資案將待主管機關完成必要的程序後方可進行。
值得注意的是，LINE Bank自2021年正式營運以來，已經在2022年進行了減資25億元，並進行現金增資75億元，實收資本額從最初的100億元提升至150億元。然而，去年該行仍出現了8.9億元的稅後虧損，每股虧損達0.59元，累積虧損高達36.5億元。
這次是LINE Bank成立以來的第二次增資。目前，該行共有八名股東，依序為台灣連線金融科技持股49.9%，台北富邦銀行持股27.18%，渣打銀行持股5.42%，台灣大哥大持股5%，聯邦銀行持股5%，中信銀行持股2.5%，遠傳電信持股2.5%，以及富邦媒體科技持股2.5%。
台北富邦銀行表示，儘管純網銀目前仍處於初期營運階段，但隨著數位科技的驅動，純網銀的成長潛力和社會影響力日益顯著。此次增資將有助於LINE Bank在未來的競爭中保持領先地位。
近期，全球股市受到川普關稅戰的衝擊，台灣市場信貸需求呈現倍增趨勢。為了應對這波市場變局，多家國家銀行紛紛推出各種信貸方案，其中，三大純網銀的利率方案尤為引人注目。
以傳統銀行為例，其平均信貸利率在6.52％至8.75％之間，而三大純網銀的利率則明顯低於市場平均水平。例如，連線銀行推出的信貸方案，一段式利率低至2.28％，樂天國際銀行的利率則是2.12％，甚至將來銀行將提供最低2.1％的利率。
根據聯徵中心統計，截至今年1月底，台灣信貸族人數達177.5萬人，創下自2012年有統計以來的新高，借款總金額也達到1.34兆元，同時創下新高。在物價高企、金融市場波動激烈的背景下，不少股民選擇向銀行申請小额信貸以應急，這也使得銀行信貸專案成為搶手貨。
純網銀端出的低利方案，對於吸引客戶放款動能起到推波助瀾的作用。以連線銀行為例，去年第四季放款餘額已衝上540億元，顯示其市場競爭力。
對比三大純網銀的方案，其利率大致在2.1％至2.28％之間，均優於市場平均行情。樂天銀推出的樂天貸感謝祭專案，在4月21日前申請，可享受開辦費0元優惠，並提供最低2.12％的利率；連線銀則主打新貸轉貸一次到位，利率最低2.28％；將來銀行則以最低2.1％的利率和0元的開辦費吸引用戶。
金融業內人士指出，純網銀不僅在利率上具有優勢，還能滿足那些工作忙碌或需輪班、日夜颠倒族群的融資需求。由於純網銀提供全天24小時、全年365天無休的服務，因此，對於這些族群來說，透過App就能快速完成信貸申請，更加方便。
樂天銀的專案額度最高達500萬元，期限最長84期；連線銀則提供最高500萬元，免擔保品與保證人，還有十年最長還款年限，這在銀行間屬於相對少見的長天期貸款。將來銀行的信貸額度上限更是從原本的500萬元提高到800萬元，並提供最高八年分期還款的服務。
根據聯徵中心統計，截至今年1月底，國內信貸族人數達177.5萬人 ，續寫2012年有統計以來新高，借款總金額達1.34兆元，同步創新高 。近期物價仍居高、金融市場劇烈震盪，不少股民近期向銀行申請小 額信貸救急倍增，而國銀持續推出信貸專案搶客；尤其純網銀端出低 利方案，續衝放款動能，以連線銀為例，去年第四季放款餘額就已衝 上540億元。
比較三大純網銀方案，利率大致在2.1％∼2.28％之間，全都優於 市場平均行情，相較於一般銀行更具吸引力，且環顧信貸市場上，最 高利率甚至達15.99％，純網銀專案具相對優勢。樂天銀推出的樂天 貸感謝祭專案，在4月21日前向申請專案，享開辦費0元優惠，且推出 利率最低2.12％；開戶數最多的連線銀方面，主打新貸轉貸一次到位 ，利率最低2.28％；將來銀行利率最低更僅2.1％，開辦費最優亦是 0元。
金融業者認為，純網銀不只有利率優勢，對於工作忙碌或是需輪班 、日夜顛倒族群，因不易配合傳統分行的營業時間，往往都是在短短 的中午休息時間，或是深夜時段，只要打開App就能快速完成信貸申 請，相對偏好純網銀全天24小時、全年365天無休的融資服務。以各 大網銀測試，申請貸款到入帳，最快在幾分鐘內就可順利取得資金。
目前樂天銀專案額度最高500萬元、期間最長84期；連線銀有最高 500萬元，免擔保品與保證人，但最長還款年限高達十年，為銀行間 少見的長天期貸款；將來銀行原本是500萬元，但考量不少高資產族 群也搶貸，額度已不敷使用，近期已拉高信貸額度上限至800萬元， 搭配提供最長可到八年分期還款。
隨著年輕世代的崛起和疫情對線上投資消費需求的推波助瀾，國內銀行數位存款帳戶的數量不斷攀升。根據最新數據，截至去年第四季底，全體銀行的數位帳戶數已達到2,446.3萬餘戶。然而，在成長率方面，去年第四季的成長僅為4.3%，顯示市場已經開始進入飽和期。
面對這一現狀，銀行們紛紛尋求突破，積極加強金控旗下子公司的跨業務整合，以推廣全方位的數位金融服務。以台新銀為例，其旗下的Richart持續透過數據驅動用戶體驗優化，並整合金控資源，與台新證券合作推出證券交割帳戶和預約美股定期定額等服務，未來也將繼續拓展跨金控合作，打造完整的數位金融產品線。
一銀也積極推動跨業務整合，其iLEO數位帳戶與第一金證券合作，從去年12月起，客戶在開立數位帳戶的同時，可以同步開設證券帳戶，這不僅活化了雙向業務滲透，也完成了一站式服務的目標。
中信銀則著眼於吸引更多客戶，打造了完整的線上線下多元管道串聯服務，結合LINE個人化服務和智能客服，精準對接客戶需求，穩健推動數位存款業務。
LINE Bank強調，善用科技和反詐欺是未來獲客的關鍵。該行運用科技手段強化eKYC數位身分驗證和線上視訊審核身分，已成功打造出更有效率的開戶和申貸服務。未來，該行將持續發揚金融科技的力量，利用技術創新帶來更多創新服務。
永豐DAWHO數位帳戶則將拓展年輕首投族和40歲族群，提供多元理財服務，並不斷優化使用者介面和經驗，協助用戶放大個人資產，打造理財正循環。
根據金管會的統計，截至去年第四季底，共有33家實體銀行和三家純網銀開辦了數位存款業務。數位帳戶的開戶數從2016年底的8萬戶，成長至2024年第四季底的2,446.3萬戶，成長率僅為4.3%。其中，純網銀的開立戶數約268.5萬戶，成長率為3.7%。
在個別銀行的數字中，台新Richart以428.9萬戶的開戶數穩坐冠軍，年成長率達17.8%，是唯一突破400萬大關的銀行。其他銀行的開戶數也都有不錯的成長，其中玉山銀的年增長率達37%，成長速度最快。
數位帳戶在台灣金融市場中，不僅成為銀行與客戶之間互動的新渠道，更因其便利性、靈活性等優勢，為銀行帶來了可觀的效益。雖然數位帳戶市場已經接近飽和，但銀行們仍不斷推出新優惠和策略聯盟，以吸引更多客戶。以下將介紹幾家台灣銀行如何透過數位帳戶服務，為客戶帶來更多好處。
台新銀行推出的Richart帳戶，為新戶提供10萬元內3.5%的優利，舊戶則可透過完成任務獲得30萬元內1.8%的優利，這些利率都遠超過傳統銀行的活期存款利率。此外，綁定Richart帳戶的客戶，還能透過台新太陽/玫瑰卡獲得最高10%的台新Point回饋，並享受每月5次跨轉提款免手續費的優惠。
一銀的iLEO數位帳戶則提供了多種優惠，包括每月10次免手續費的跨提轉服務。客戶只要存滿新臺幣12萬元（含）以上，即可享有2%的高利活存。iLEO還提供「百元奇基」數位理財服務，讓客戶可以利用每月數位帳戶的利息或100元起的小額資金，輕鬆投資全球市場。
中信銀則提供線上14種多元幣別的匯款服務，每月享有1次外幣ATM存提免手續費的優惠。在投資方面，中信銀提供定存、基金、ETF、外幣、智能投資等多樣投資產品，並提供一站式的證券開戶服務，讓客戶能夠在銀行直接查詢證券庫存，獲得全面的資產總覽。
LINE Bank則提供24小時貸款服務，申請貸款到入帳最快只需不到7分鐘。此外，匯款美國全額到行最快只需58秒，客戶可以在APP上即時查看匯款進度，享受極其便利的生活服務。
永豐DAWHO則提供優良的活期存款利率，並透過一站式整合存款、理財、房貸、信貸、換匯及證券等全方位金融服務。與永豐金證券的合作，共同推廣「大戶投」，為高檔客戶提供更專業的投資服務。
面對數位帳戶成長進入飽和階段，台新銀表示，Richart持續以數據驅動用戶體驗優化，並整合金控資源，像是台新金旗下亦有證券、人壽等服務，現Richart已與台新證券合作陸續推出證券交割帳戶（證券罐）開戶功能、預約美股定期定額等服務，未來亦將持續跨金控合作打造完整數位金融產品線。
一銀同樣加強跨業務整合，iLEO數位帳戶與第一金證券合作，自去年12月起客戶開立數位帳戶時可同步加開證券帳戶，藉此活化雙向業務滲透，完成一站式服務。
中信銀為持續吸客，打造完整線上線下多元管道的串聯服務，結合LINE個人化服務、智能客服等，精準銜接客戶需求，穩健推動數位存款業務。
LINE Bank指出，「善用科技打造全台第一」、「反詐」是未來獲客的兩大關鍵，運用科技手段強化eKYC數位身分驗證、線上視訊審核身分，已幫助打造出更有效率的開戶、申貸服務。未來持續發揚金融科技（Fintech）之力，利用「技術創新」催生出更多「全台第一」的創新服務。
永豐DAWHO數位帳戶將拓展年輕首投族、40歲族群，提供符合不同世代需求的多元理財服務，並陸續優化使用者介面與使用者經驗，協助用戶放大個人資產，打造理財正循環。
據金管會統計，截至去年第4季底止，共33家實體銀行及三家純網銀開辦數位存款業務，數位帳戶開戶數也從2016年底8萬戶，成長至2024第4季底的2,446.3萬戶，較前一季約增加100.5萬戶，成長率僅4.3%，其中純網銀開立戶數約268.5萬戶，較前一季約增加9.6萬戶，成長率為3.7%。
就個別銀行觀察，用戶數最多的數位帳戶依舊由台新Richart穩坐冠軍，開戶數高達428.9萬戶，年成長率為17.8%，為當今唯一破400萬大關業者；第二至第十名依序為國泰世華銀282.7萬戶，年成長25.7%；LINE Bank 201.4萬戶，年成長16.7%；一銀191.2萬戶；永豐銀190.2萬戶；中信銀127.5萬戶；玉山銀112.1萬戶；華南銀102.2萬戶；北富銀101.6萬戶；彰銀97.1萬戶，皆較2023年底年增逾14%以上，其中，玉山銀年增37%，成長快速。
台新Richart提供優利子帳戶新戶10萬元內3.5%優利、舊戶完成任務享30萬元內1.8%優利，皆優於傳統銀行活儲利率；綁定Richart帳戶自扣繳台新太陽/玫瑰卡最高可享10%台新Point回饋，每月亦提供跨轉提各5次免手續費優惠。另外，Richart也擴大策略聯盟合作，將數位銀行服務場景化，如現已攜手街口支付推出「街利存」帳戶深耕電支生態圈、攜手Dcard推出「Richart D卡」簽帳金融卡深耕社群生態圈。
一銀iLEO數位帳戶推出多種優惠，除了提供跨提轉每月各10次免手續費外，客戶只要存滿新臺幣12萬元(含)內，即可享有2%高利活存。iLEO「百元奇基」數位理財服務，提供「主題選」基金，客戶可利用每月數位帳戶的利息或100元起的小額資金，輕鬆布局全球市場。
中信銀表示，該行提供線上14種多元幣別可換匯，每月享1次外幣ATM 存提免手續費；在小額投資方面也提供定存、基金、ETF、外幣、智能投資等多樣投資產品；除了—站式證券開戶，還可在銀行直接查詢證券庫存，提供 single view 資產總覽，提供更全面的金融服務。
LINE Bank貸款提供客戶24小時借款服務，且申請貸款到入帳透過創新技術的運用，最快不到7分鐘客戶就可以拿到錢；而匯款美國全額到行最快58秒，能在APP上即時查看進度，提供民眾便利生活。
永豐DAWHO除提供良好的活儲利率外，另透過一站式整合存款、理財、房貸、信貸、換匯及證券等全方位金融服務，並攜手永豐金證券共同推廣「大戶投」。
面對大通膨的時代，許多民眾選擇將錢存放在銀行，卻發現這樣的行為實際上讓錢越存越薄。在這樣的背景下，年輕族群開始尋求更有效的理財方式，其中「超級比一比」成為了新興的理財風潮。這種理財方式不僅比較銀行的利率高低，還會比對額度上限以及活動期間，成為了數位帳戶吸客的三大關鍵。
在抗通膨的過程中，節省開銷固然重要，但並非唯一解決之道。除了將資金投入股債等投資渠道，部分現金流仍需維持存款狀態。因此，善用銀行數位帳戶成為了一個不錯的選擇。目前，台灣的36家國銀（包括三家純網銀）都開辦了數位帳戶，其中不乏提供超高利活存利率的產品。雖然這些產品通常會有限額額度及活動時間的限制，但利率卻普遍高於一般銀行定存，各銀行也紛紛推出檔期活動，展現出數位帳戶的強大優勢。
理財專家指出，選擇數位帳戶時，不能只看重利率的高低，活存利率最好能夠超越國內消費者物價指數（CPI）的水準，這樣才能有效對抗通膨。然而，由於銀行提供的專案高利率往往需要滿足特定條件，甚至有些是短天期方案，因此在開辦前需要進行詳細的比較。
以利率來看，台灣的數位帳戶市場上，聯邦銀的New New Bank提供了最高10%的利率，而王道銀行O-Bank和純網銀「國家隊」將來銀行也提供了10%的高利率以吸引客戶。但開辦前需要檢視額度上限，例如聯邦New New Bank的上限是15萬元，而王道銀O-Bank和將來銀的上限則是5萬元。
其他銀行的專案也各具特色，例如純網銀樂天國際銀行提供新戶14天優存6%，且無額度上限；遠東商銀Bankee的利率為1.435%，同樣無額度上限。而LINE Bank（連線銀）的夢想帳戶最高利率為2.12%，但額度可達1～300萬元，是市場上最高額度；永豐銀大戶Dawho的利率為1.5%，額度上限30萬，則為市場次高。
其他銀行的數位帳戶優存利率大多介於2%～3%之間。專家提醒，若超過優利額度上限，利率就會回到不到1%，因此建議在開戶時要考慮金額上限是否足夠，並不需要為了高利率而開設帳戶。此外，還要注意各銀行的跨轉/跨提免手續費政策，例如臺銀每月跨轉最高99次，而跨提免手續費則大多限制在10次以内。
隨著科技進步，網路生活日益普及，台灣年輕一代對於金融服務的需求也發生了顯著變化。以往，實體銀行是眾人解決財務問題的首選，但如今，線上服務的便捷性已經成為年輕族群的新趨勢。特別是自2020年疫情爆發後，線上投資和消費的需求不斷攀升，使得數位帳戶成為當紅炸子鸡。
根據最新數據顯示，截至去年第四季底，全體銀行的數位帳戶數已經達到2,446.3萬餘戶，幾乎每個國人都至少擁有一個數位帳戶。這一成長的驚人速度，不僅得益于疫情帶來的影響，也反映了民眾對於金融服務使用習慣的轉變。
目前市場上共有36家國銀（包括三家純網銀）提供數位帳戶服務。從2019年第四季的33.8萬戶，到2024年第四季的2,446.3萬餘戶，這一數字的飛躍成長，充分說明了數位帳戶的興起與普及。
在這股數位帳戶的風潮中，台新銀行的Richart用戶數已經突破429萬戶，成為市場上的領頭羊。而國泰世華銀的283萬戶和純網銀LINE Bank（連線銀行）的201萬戶，也分別位居第二和第三。此外，還有九家銀行的數位帳戶用戶數超過百萬。
然而，隨著市場的成熟和成長的緩慢，數位帳戶的增長速度也開始放緩。金管會的統計數據顯示，雖然數位帳戶的總數接近2,500萬戶，但年增幅已從過去的高達6成下降至24.3％，創下新低。
金管會分析，數位帳戶增長率緩慢的原因主要有兩點：一是市場已經接近飽和，銀行的行銷活動和優惠也逐漸減少；二是基期過高，分母變大，導致成長率出現自然緩慢。
不過，金管會也強調，數位帳戶仍然是未來的發展趨勢。為了加速數位帳戶的發展，金管會去年開放台銀申請試辦，試辦期約半年，若試辦成功，將有望全面開放給各銀行。
對於年輕一代來說，優勢利率仍然是開立數位帳戶的主要誘因。近年來，銀行們為了吸引客戶，不僅提供高利率的數位帳戶，還將外幣定存和活存納入數位帳戶，為小資族進軍外幣市場提供了便利。
近期，台灣金融業積極推動普惠金融，力圖打造一個平等兼容的金融環境。在這個過程中，台版普惠金融的「四大金剛」——高息ETF、純網銀、機器人理財和保單活化，成為了關鍵支柱。然而，這些支柱也面臨著各種挑戰，政府如何應對成為了關注焦點。
高息ETF作為普惠金融的代表性產品，曾一度受到市場熱烈追捧。然而，隨著市場變化，部分高息ETF基金出現股價「破發」、配息縮水等問題，讓不少投資者猶豫不決。金融專家提醒，投資者應該在選擇高息ETF時，詳細了解基金配息歷史軌跡，並根據自身資產配置需求進行選擇。
純網銀的發展則吸引了大量年輕人開戶。以將來銀行和LINE Bank為例，他們透過與電信業者的合作，成功吸引了大量年輕用戶使用數位金融服務。樂天銀行作為純網銀的典型代表，其母公司國票金控在疫情期間的紓困貸款中，展現了純網銀在推廣普惠金融方面的優勢。
機器人理財方面，雖然自2018年開辦以來已發展7年，但規模仍較小，且市場知名度不足。目前，已有17家業者開辦機器人理財業務，其中國泰世華銀行的機器人理財資產規模達23.34億元，市占率高達20.83％。
保單活化則是為應對台灣高齡社會的保險產品。然而，由於保單利率低、轉換成本高等原因，保單活化發展陷入瓶頸。金管會最新統計顯示，2024年保單活化件數僅11件，創下歷年次低紀錄。
抗通膨不能只節省開銷，除了錢進股債投資，部分現金流仍有存款 需求，可善用銀行數位帳戶存錢，而目前36家國銀（含三家純網銀） 皆有開辦數位帳戶中，不乏超高利活存利率的數位帳戶，即使通常有 上限額度及活動時間限制，但利率比一般銀行定存還高，且各銀行競 相推出檔期活動，數位帳戶展現輾壓性優勢。
理財專家建議，挑選數位帳戶，不能只看利率高低而已，活存利率 最好要高過國內消費者物價指數（CPI）水準，換言之，首要提件即 是要打敗通膨。不過，由於銀行提供的專案高利率，有些是提供新戶 、或要先滿足條件，甚至有些專案都是短天期方案，因此開辦前可先 留意比較。
比較國內數位帳戶，單純以利率來看，包括聯邦銀的New New Ban k最高10％，其餘包括王道銀行O-Bank新戶，及純網銀「國家隊」將 來銀行新戶，也均提供10％高利率搶客。不過，開辦前也要檢視上限 額度，例如聯邦New New Bank上限15萬元、而王道銀O-Bank及將來銀 都僅5萬元。
而以其他銀行專案來看，純網銀樂天國際銀行提供新戶14天優存6 ％，且是額度無上限，遠東商銀Bankee利率1.435％，額度同樣無上 限，儘管利率不是最高，但仍有相對優勢。
另外，例如LINE Bank（連線銀）夢想帳戶最高利率2.12％，但額 度1∼300萬元，則是市場上最高額度；而永豐銀大戶Dawho利率1.5％ ，但額度上限也有30萬，則為市場次高。至於北富銀新戶最高5％、 台新銀Richart符合條件3.5％，額度則都是上限10萬元；其餘數位帳 戶優存利率大多介於2％∼3％不等。
專家提醒，若超過優利額度上限，就會回到不到1％的利率，因此 ，建議審視金額上限是否夠用，也不需要為了高利率就開戶，例外是 每月跨轉/跨提免手續費等，目前則以臺銀每月跨轉99次最高，至於 跨提免手續費各家大致落在10次為限較多。
觀察國銀數位帳戶，目前市場上36家國銀（含三家純網銀）皆有開 辦數位帳戶。而自疫情前2019年第四季底僅33.8萬戶，成長至2024第 四季底的2,446.3萬餘戶，主要關鍵就是疫情推波助瀾，使數位帳戶 快速興起，疫情不僅推升金融科技發展，也讓民眾使用習慣轉變，加 上三家純網銀陸續開業，使數位帳戶加速成長。
以現今對比疫情時代前，客戶在網路、行動銀行的帳務交易量，都 已有翻倍成長，顯示客戶的金融使用習慣已徹底轉變，尤其，熟悉網 路生態的年輕族群，幾乎可說是「回不去」。
另一關鍵是數位帳戶更成為民眾理財新選擇，提供獨立APP，將銀 行業務數位化，除在線上辦理一般業務，還能線上申購金融商品等； 而大多數數位帳戶為吸引民眾開戶，也提供比一般定存高的年利率， 有不少人開戶賺點利息，或把數位帳戶當成資金靈活運用的工具。
而根據金管會統計，至去年第四季底，最多數位帳戶的國銀，仍由 台新銀行奪冠，其Richart用戶已高達429萬戶，為當今唯一破400萬 大關業者；其次是國泰世華銀的283萬戶、而純網銀LINE Bank（連線 銀行）擠進第三，累計已達201萬用戶。
而超過百萬戶的銀行則有九家，除前三名外，還包括一銀的iLEO的 191.2萬戶、永豐銀大戶DAWHO的190.2萬戶、中信銀My Way的127.5萬 戶、玉山銀112.1萬戶、華銀SnY的102.2萬戶、北富銀101.6萬戶。
不過，隨著高度成長期之後，近幾季數位帳戶似乎陷入停滯，進入 飽和階段。觀察金管會統計，國內數位帳戶雖逼近2,500萬戶大關， 但年增幅從過去最高6成，如今下降至24.3％，增幅創統計以來最低 ，且去年第四季僅上升4.2％，已不像過去每季動輒50％的增幅。
金管會分析，就近年趨勢觀察，成長率趨緩原因有二，一是目前數 位存款的開戶數逐漸飽和，等於是想開戶都開完了，且銀行行銷推廣 活動與優惠也減少，對客戶開立數位存款的誘因減少；二是過去因成 長快速，基期高、分母隨之變大，因此成長出現趨緩。
不過，數位帳戶仍是未來主力趨勢，為加速數位帳戶成長，金管會 去年開放台銀申請試辦，在開立數位帳戶時可一併申請扣繳就學貸款 ，試辦期約半年，若試辦順利，日後有望全面開放各銀行都適用。
而對於客戶而言，開立數位帳戶誘因仍是逐利率而居，且年輕人「 敢衝敢存」的投資性格，只要有優勢利率，不少人都願意一指線上開 戶，而各家銀行近年開始將外幣納入數位帳戶裡，不只提供外幣定存 加碼，常連活存利率都高於一般帳戶，成為小資族進軍外幣領域的敲 門磚，未來也將是吸引民眾開戶的關鍵誘因。
國內金融業持續推動普惠金融，建構平等兼容的金融環境。比較各 大金融業推展的內容，台版普惠金融主要涵蓋「四大金剛」，包括高 息ETF、純網銀、機器人理財和保單活化，提供服務給傳統上較難取 得的弱勢族群，並升級社會大眾的金融素養。
去年ETF投資熱潮席捲全台，曾創下了一檔台股高息ETF募集的金額 ，等於一家小型投信公司資產規模，債券ETF掛牌也有當天就追募的 熱況，堪稱前所未見，上述現象推升股債ETF規模，均暴增逾兆元， 受益人數翻倍暴增。尤其台股ETF受益人數破千萬，股市投資人幾乎 人手一張ETF，從「普及率」來看，高息ETF堪稱「普惠金融」代表作 。
高息ETF 普及金融代表作
不過，2024年搶翻天的兩檔高息ETF基金，至今股價「破發」、配 息縮水，當初還有不少存股族「孤注一擲」，打算作為退休現金流來 源，現則擔心下一步該如何調整？高息ETF受惠於台股殖利率居亞洲 各國之冠，商品設立的目的，即在為投資人找尋收益率相對穩定的配 置商品，但面對新基金齊發，其實應先觀察基金配息的歷史軌跡，搭 配自己資產配置需求來選擇，不要一窩蜂的跟進。
純網銀開放成立以來，由於沒有實體銀行，不用考慮設點成本，是 否帶來鯰魚效應頗受矚目，也被視為是普惠金融的領頭羊之一。
純網銀 吸引年輕人開戶
三家純網銀中，「國家隊」將來銀行拓展數位金融客群方向，為以 往銀行服務較為不足的「年輕學生族群」及「樂齡族群」。以去年為 例，透過與中華電信合作「中華電信挺年輕人」開戶專案，吸引18∼ 19歲年輕族群，開始使用數位金融服務，占專案開戶數約三分之一。
而LINE Bank擁有2,100萬月活躍用戶，藉此讓用戶更易親近金融服 務，且全天候金融服務，有6成用戶開戶進件、56％貸款撥款都在非 上班時間（下午4點∼上午9點）進行。
基本服務為落實普惠金融的樂天銀行，其母公司國票金控高層，以 疫情期間的紓困貸款來說，大型傳統銀行都在搶額度，忙得焦頭爛額 ，當時即為純網銀推展普惠金融的良好示範，可以處理很分散、很小 額的貸款上，不需要人工處理、擁有絕對優勢。未來純網銀要發起這 類普惠金融模式，例如小額捐款等，都適合純網銀推展，但尚未獲利 之前，恐難肩負推展普惠金融的重任。
機器人理財 銀行積極推動
國內機器人理財自2018年開辦以來，發展了7年規模僅百億元，還 不如一檔台股ETF。金融業人士點出二大原因，一是國內法規較國外 嚴格，目前還拉高了相關管理的法律位階；二是機器人理財專營業者 市占太小、沒有知名度，投資人因此不敢交易。
統計顯示，至2024年第四季已有17家業者，開辦機器人理財業務。 目前較積極者主要為銀行，機器人理財資產規模最大的國泰世華銀行 ，規模達23.34億元市占率高達20.83％。
保單活化 高齡社會靠山
最後一項是保單活化，目前發展陷入瓶頸。據金管會最新統計，2 024年保單活化件數僅11件，創下歷年次低紀錄，轉換保單價值金95 9萬元，連續四年不到千萬元。分析困難點主要有三，一是因現在保 單利率低，保戶不願意用高利率保單換成低利率保單，二是若有預算 者，可直接買新保單，不見得需要轉換；三是不希望業務員主動推薦 。
保單活化即俗稱保單轉換，是因應台灣邁入高齡社會的政策。通常 是已經繳清的終身壽險保額，當成買新保單的保費，轉換成同一壽險 公司的「住院醫療險日額給付型」、「長期照護險」、「年金險」三 類保單，且轉換後保險契約生效日及投保年齡均維持不變。但從201 4年推出至今十年，轉換件數不到5,000件，保價金轉換金額不到17億 元。
而另一份農曆年前執行的內部調查則發現，受調查的年輕客戶中，18至19歲客戶有高達四成（每5位就有2位）在LINE Bank開出「人生第一個證券交割帳戶」，凸顯出LINE Bank強勁的青年獲客力。
為鼓勵年輕投資人加入行列，LINE Bank宣布3月底前推出「青年專案最高送LINE POINTS 400點」優惠活動，招手各路青年馬上體驗快速開立交割╱證券╱臺幣複委託，簡單3分鐘一次解鎖台股、海外股。
LINE Bank表示，春節期間客戶之所以選擇LINE Bank證券交割帳戶，除交割帳戶綁定富邦證券及開立複委託後可輕鬆交易海外股票外，由富邦證券提供的「手續費無低收」優惠也是一大誘因，大幅降低複委託交易海外股票的負擔。除此之外，LINE Bank讓交割資金管理也相當便利，隨時從LINE或LINE Bank App即可進入帳戶，掌握資金進出。
為回應更多年輕投資人的需要，LINE Bank也順勢推出「青年專案最高送LINE POINTS 400點」活動。自3月31日前，青年客戶（1999年1月1日（含）後出生者）首次將LINE Bank證券交割帳戶成功綁定富邦證券或凱基證券任一券商證券帳戶者，各可獲得LINE POINTS 200點；完成兩家證券商綁定就有兩次得獎機會，最高可拿400點，活動詳情可至官方網頁查詢。階段，但帶給全球市場不確定性，屆時資金可能會流向與關稅影響不大的類股。
由於電子產品、半導體供應鏈高度全球化，任何關稅變動都會增加成本和供應鏈中斷風險，相對之下，各國對醫療和生技產品有較嚴格法規和政策支持，且屬於剛性需求，成為投資人的資金避風港選擇。
臺灣生技期貨為生技類股交易及避險工具，成分股涵蓋上市櫃新藥研發、醫材及藥品製造等指標股票，可表彰台灣整體生技醫療產業的表現，符合現今市場聚焦的產業，契約規模約為21萬元，保證金為15,000元，槓桿約為14倍，因此臺灣生技期貨的最大優勢在於門檻低、操作彈性高，交易人可以較低資金成本進行交易及避險，提升資金效率。
以技術面來看，臺灣生技期貨近期波段攻勢稍稍趨緩，呈現高檔震盪格局，隨著下檔月線持續走升，可望帶來支撐力道，因此在跌破月線之前，短線震盪過後仍有機會再攻。（元富期貨提供）
純網銀市場再起，三大銀行損益邁向平衡點
近年來，台灣純網銀市場經歷了挑戰與成長，三大純網銀將來銀行、連線銀行（LINE Bank）與樂天銀行，在2024年的表現中顯現出明顯進步。根據金管會統計，這三家銀行在2024年累積虧損約27.73億元，相比去年同期的虧損總額已有顯著縮小。
存放比顯著提升，接近傳統銀行水平
在銀行核心業務的存放比方面，三大純網銀在2024年的存放比提升至67％，這一數字已接近傳統銀行的70％。這意味著純網銀在資金運用效率上有了顯著的改善，並有望在未來繼續提升。
虧損逐步縮小，獲利動能增強
雖然三家純網銀至今累積虧損達75億元，但與去年相比，虧損總額已減少22億元。此外，2024年的稅前虧損約27.73億元，較2023年及2022年的稅前虧損金額分別減少了5.77億元及16.64億元，這顯示了純網銀在獲利動能上的逐步增強。
業務範圍擴大，多元發展
為了降低虧損，三家純網銀不斷擴大業務範圍，除了傳統的存放款業務外，還積極拓展外匯、信託、基金銷售、網路投保等新業務，這些多元化發展為銀行帶來了新的獲利來源。
金管會支持，助純網銀殺出重圍
金管會對純網銀的發展持支持態度，不斷鬆綁相關規定，以幫助純網銀在市場中殺出重圍。例如，本月金管會爭取放寬第三類數存線上申請房貸的簽約對保機制，這將為純網銀帶來更多發展機會。
純網銀鯰魚求生拚損益兩平。據金管會統計，三家純網銀2024年累積虧損75億元，觀察去年全年的稅前虧損金額已有縮小，且在代表銀
行「傳統本業」的指標「存放比」顯著改善，2024年提升到67％，今年有機會往一般銀行的70％邁進。
三家純網銀為將來銀行、連線銀行（LINE Bank）與樂天銀行，據金管會統計，至去年底，三家純網銀累積虧損75億元，較2023年累虧
53億元，年增加22億元。至去年底連線銀行累虧37億元，是三家純網銀中虧損金額較大的，樂天銀行累虧25億元、將來銀行累虧14億元。
不過，若觀察2024年的稅前獲利，三家純網銀2024年稅前虧損約27.73億元，比起2023年稅前虧損33.5億元、2022年稅前虧損44.37億 元，
單年的獲利虧損逐步在縮小，顯示在獲利動能上有所改善。
銀行局主秘王允中表示，三家純網銀開業約三∼四年，目前還在營 運初期階段，須投入大量資訊設備與成本，也在逐步建立業務規
模， 除存放款外，近期也拓展到外匯、信託、基金銷售、網路投保等，虧 損可望逐步改善。
依三家純網銀的營運計畫，開業後至少要三∼五年才有可能損益兩 平，三家純網銀約是在2020年底至2022年左右開業，最早開業的樂
天 銀行才剛要進入第四年，連線銀行、將來銀行設定的目標約是在2025年、2026年金管會預期三家純網銀損益兩平的關鍵時間點會在今、 明
年。
觀察純網銀在銀行核心業務存放利差上也有顯著提升，去年底三家 純網銀的存款餘1,427億元，放款953億元，存放比約67％，存放比越
低代表閒置資金過多，對提升獲利不利，近年純網銀積極拓展放款業務，去年放款增逾7成，存放比從2023年的51.7％提高到66.7％，已 接近
一般傳統銀行存放比70％。
由於純網銀增資計畫要看累虧程度，連線銀行2022年6月有減資25億元彌補虧損，並增資75億元，實收資本額為150億元，累虧快接近 資
本額三分之一門檻；將來銀行2023年12月先減資26.43億元再增資 26.43億元，資本額維持100億元。金管會表示，目前三家純網銀沒有 提出增
資需求。為協助純網銀殺出重圍，金管會不斷鬆綁。王允中表 示，純網銀本月爭取放寬第三類數存線上申請房貸，將款項撥入指定 第三方
帳戶的簽約對保機制。過去若房貸要撥入第三人帳戶，須包含 生物特徵兩技術加憑證簽章，但純網銀沒有實體據點，要取得憑證簽 章有難
度，因此爭取藉由「線上視訊」完成對保，正由銀行公會討論 可行性中。
最新一波美元定存優惠熱潮來襲，多家台灣銀行搶攻市場，提供高利率吸引顧客。台新Richart數位銀行、北富銀行等紛紛推出外幣定存優惠，年利率上看8％，凱基銀行則祭出7天期8.88%的超高利率搶市。純網銀LINE Bank也不落人後，推出「美元優利定存4%」，百元起可存。
凱基銀行推出限時專案，即日起至1月24日，客戶可透過行動銀行App、客服、分行申辦，單筆最低起存5,000美元，最高可享3個月期5%的優惠利率。為了滿足民眾年假期間出國旅遊的需求，凱基銀行還推出換匯優存專案，轉換至美元並辦理定存，即可享7天8.88%的超高利率，存額只要1,000美元，活動至3月31日。
台新Richart則在即日起至1月24日推出限時限量美元定存專案，提供年利率8%的14天期美元定存，每人每檔限存1筆，只要50美元就可存，單筆最高可存10,000美元。此外，2月3日之前也提供新資金優利定存專案，同樣50美元起存，享有不同期限的優惠利率。
北富銀行則推出「金蛇迎春 好利成雙」美元優利定存方案，2月14日前臨櫃或透過「Fubon+ 台北富邦行動銀行」App的外幣優利入口，使用新資金或換匯資金承作定存，可享不同期限的優惠利率。
元大銀行推出美元「財神到」定存專案，即日起至3月31日，以新台幣結購1,000美元以上定期存款，即可享有不同期限的優惠利率，並提供年終獎金，讓資金增值。純網銀LINE Bank則推出1至12月期美元年利率4%優惠，不限新舊資金，100美元起可存，上限為10萬美元。
中信銀行即日起至2月14日推出「外幣新錢定存優利專案」，美元外幣定存專案，美元3萬元以上即可享有不同期限的優惠利率，並提供限時換匯優惠。渣打銀行則推出「美元新資金階利定存」，單筆最低起存金額達美金10萬元，提供分階段利率遞增的6個月定存方案，各階段若需要動用資金也無解約打折，資金運用彈性又靈活。
凱基銀行即日起至1月24日止，客戶可透過行動銀行App、客服、分行申辦，單筆最低起存只要5,000美元，最高可享3個月期5%的優惠利率。
此外，許多民眾會把握年假期間出國旅遊，凱基銀也推出換匯優存專案，以任一幣別，轉換至美元並同時辦理定存，即可享7天8.88%的超高利率，存額只要1,000美元，活動到3月31日止。
台新Richart即日起至1月24日推出限時限量美元定存專案，針對民眾以新台幣轉美元定存，提供年利率8%的14天期美元定存，每人每檔限存1筆，只要50美元就可存，單筆最高可存10,000美元；另外，2月3日之前也提供新資金優利定存專案，同樣50美元就可存，享有1個月期定存年利率5.2%、3個月期年利率5%、6個月期4.6%優惠。
北富銀推出「金蛇迎春 好利成雙」美元優利定存方案，2月14日前臨櫃或透過「Fubon+ 台北富邦行動銀行」App的外幣優利入口，使用新資金或換匯資金承作定存，可享美元1個月期定存年利率5.25%、3個月期年利率5.15%、6個月期4.2%優惠。
元大銀行推出美元「財神到」定存專案，即日起至3月31日，以新台幣結購1,000美元以上定期存款，即可享有3個月4.8%或6個月4.3%的優惠利率，年終獎金輕鬆增值。
純網銀LINE Bank則推出1至12月期美元年利率4%優惠，不限新舊資金，100美元起可存，上限為10萬美元。
中信銀行即日起至2月14日推出「外幣新錢定存優利專案」，其中美元外幣定存專案，美元3萬元以上即可享有1個月期定存年利率5.2%、3個月期年利率5%、6個月期4.2%優惠，再搭配限時換匯優惠，協助客戶靈活布局資產。
渣打銀行即日起至3月31日起，推出「美元新資金階利定存」，單筆最低起存金額達美金10萬元，提供分階段利率遞增的6個月定存方案，第1至2個月年利率3.8%、第3至4個月年利率4.2%、第5至6個月年利率5%，各階段若需要動用資金也無解約打折，讓資金運用彈性又靈活。
農曆春節即將到來，台灣的純網銀市場也進入了一波激烈的競爭熱潮。其中，連線銀行（LINE Bank）積極出擊，針對新台幣、外幣存匯、貸款及聯名信用卡等業務推出多項優惠措施，力圖在金蛇年搶占更多市佔率。
不僅如此，樂天國際銀行也加緊步伐，續攻法人業務，並對2026年的增資需求進行評估。而將來銀行則是純網銀中唯一推出房貸業務的銀行，專注於滿足首購族、換屋族及資金需求者。
根據最新數據，去年前三季，台灣三家純網銀累計虧損17.3億元，較上年同期虧損19.1億元有所縮小，整體虧損持續緩和。今年，這些純網銀將力圖提升獲利動能，全面搶攻市佔率，加速轉盈之路。
連線銀行在業務布局上保持多元，其存放款及信用卡業務均取得均衡發展。該行放款業務主打優利信貸，最低利率2.28％，最長可分十年還款；存款方面，新台幣活存口袋帳戶年息達1.5％，美元定存年息4％，外幣匯款全年無休，匯出至美國最快只需58秒，且手續費低至新台幣150元；信用卡方面，連線銀聯名卡提供最高8.5％現金回饋。
樂天銀則在個人放款與企業聯貸案參貸規模上持續成長，未來將優先攻擊法人業務，並積極辦理企業貸款業務，以提升法人存款及放款餘額，從而提高利差，並加速提高存放比，有助於縮短未來損益兩平期間。
樂天銀預計2026年可能會有增資需求，因為截至去年第三季，該行累計虧損達21億元。儘管今年還不會達到增資門檻，但樂天銀對明年增資持開放態度，期望能夠讓虧損逐漸減少，盡快達到損益兩平。
將來銀行近期主打免排隊的房貸業務，由於銀行同業房貸已逼近滿水位，且仍在消化新購屋貸款，因此房貸戶面臨較長的撥貸等待天數，或較低房貸成數及較高房貸利率。將來銀行則主打全線上房貸申請快速，轉貸利率最低2.38％，手續費5,000元。
目前將來銀總貸放金額達125億元，服務區域涵蓋雙北、桃園、新竹及台中地區。農曆年前，資金需求旺，將來銀祭出全線申請房貸僅需10至20分鐘，核貸後即可配合申貸戶指定時間撥款，搶攻這波年關資金需求。
三家純網銀累計至去年前三季合計虧損17.3億元，較上年同期虧損 19.1億元，整體虧損持續縮小；今年純網銀力拚獲利動能，金蛇年全 面搶市占率，加速朝轉盈之路前行。
連線銀維持多元布局，存放款及信用卡業務均衡。放款強攻優利信 貸最低2.28％，最長可分十年還款；存款部分，新台幣活存口袋帳戶 年息1.5％、美元定存年息4％，外幣匯款全年無休，匯出至美國最快 58秒到行，且手續費壓低至新台幣150元；信用卡連線銀聯名卡祭出 最高8.5％現金回饋。
樂天銀個人放款與企業聯貸案參貸規模持續成長，未來仍優先衝刺 法人業務，持續爭取聯貸案參貸業務，並積極辦理企業貸款業務，以 提升法人存款及放款餘額，除可提升利差，同時加速提高存放比，有 助於縮短未來損益兩平期間。
樂天銀並且評估2026年可能有增資需求，因為至去年第三季累計虧 損21億元，預期今年還不會達到增資門檻，但明年確實有增資可能， 期望虧損逐漸減少，盡快達到損益兩平。
將來銀行房貸業務近期主打免排隊，由於銀行同業房貸已逼近滿水 位、且尚在消化新購屋貸款，房貸戶面臨較長撥貸等待天數，或較低 房貸成數及較高房貸利率，將來銀主打全線上房貸申請快速，且轉貸 利率最低2.38％、手續費5,000元。
目前將來銀總貸放125億元，服務區域涵蓋雙北、桃園、新竹及台 中地區；農曆年前通常為資金需求旺季，祭出全線申請房貸僅10∼2 0分鐘，核貸後即可配合申貸戶指定時間撥款，搶攻這波年關資金需 求。