美元保單賺升息財 有訣竅 |全球人壽保險

聯準會啟動鷹派升息循環，美元保單怎麼買？全球人壽商品部副總賴庭宇指出，美元利變型商品主要適合退休規劃與資產傳承兩大目標族群，其中退休規劃主要強調資產累積，資產傳承則是在少子化時代，保戶更重視對家人的保障，以及如何藉由保險保障將資產順利傳承給下一代。

賴庭宇分析，聯準會今年至6月為止已大幅升息6碼，進而促使美元強勢升值，儘管美元升值會墊高換匯成本，但因美元利變保單的宣告利率高於新台幣，相較於過去美元貶值時期，建議保戶可以選擇改以投保長年分期繳付型態，取代一次投入大筆資金的躉繳型商品。主要是因為個人與家庭的保障不能等，民眾可以投保長年分期繳付型態的美元保單，利用分期繳費的特色，於匯率相對低點時買進美元並進行分期繳付，長期來看是有機會攤平匯兌成本。

對以退休規劃做為主要目的的民眾而言，美元利變保單適合單身、頂客族的民眾，除了可以透過宣告利率機制，未來有機會讓保障也跟著增值之外，也可以做為未來退休金的準備；至於繳費年期的選擇，建議民眾可以預期退休的年齡倒算回來，選擇適合的繳付年期與商品。

在資產傳承方面，最適合的是「上有老、下有小」的三明治階層，因為是家中重要的經濟支柱，要預防發生不測時，家庭是否能獲得足夠的保障，比起退休規劃是以重視資產累積速度，有資產傳承需求的人，則是更重視提供給家人保障的倍數要更高。

另外，台灣跟進美國升息的同時，也會增加房貸族的房貸利息負擔壓力，在保費預算充足下，民眾可思考善用不同保障期間的壽險商品及傷害險的相互搭配，達到轉嫁房貸及家庭責任風險效果。

新光人壽指出，美元利變商品除了有固定的預定利率做支撐，反映市場利率的宣告利率將有機會隨升息而調高，保戶領取的增加回饋金也有機會隨之增加，透過宣告利率累積保單價值，資產穩健又可把握利率上揚的契機。

小資族或為家庭打拚的中壯年族群，可選擇長年期繳費美元利變商品，透過分期繳費，減輕保費負擔外，長時間累積資產還可圓夢，做為買房基金或小孩的教育基金。選擇保障成分較重的美元利變壽險，為家庭轉嫁風險撐起保護傘。

樂齡族群或屆退族群可選擇短年期美元利變壽險，更快累積保單價值，資產穩健增值作為退休準備金，或透過壽險保障功能，身故給付可以留給受益人，達到資產傳承的規劃，甚至在身前設定好「保險金分期定期給付」，猶如信託作用，可避免被不當挪用，分期定期給付最短為五年，最長為30年，能夠留給真正想要關愛的人。