醫療險提早規劃 轉嫁四風險 |全球人壽保險

在加入這個行業後，我知道，在壽險業素質提升下，保險從業人員的形象，已經從過去積極銷售保單給客戶形象，進一步提升成為專業壽險顧問。

我會伴隨客戶需求，為提供客戶客製化需求分析以及適切保險專業服務的角色，積極落實金管會期許的公平待客原則。

對我而言，只要現在了解保戶當下家庭、收入等等細節，就能協助規劃生涯保單。例如，會依照保戶五到十年的預算做規劃，協助保戶達到人生各階段的目標。

因此，無論是想要進入下一個人生階段、結婚生子、或是存下買房買車的頭期款等，保戶都可以依照需求提出，我來協助進行規劃。

在此過程中，我發現，許多青年族群擁有的保單，一部分來自於父母在其未成年前協助規劃。

但，年輕人其實必須了解，20多年前的醫療環境、健保制度與現在大不相同，這就像20年前買的一件衣服，到現在無論是尺寸、材質、款式，到了現在不一定符合需求，更何況與自身醫療健康相關的保單規劃。

尤其，年輕族群的人生資歷尚淺，多半尚未遇到「走得太早、傷病住院、失去能力、活得太久」四種無法預期的人生，因此為未來提前規劃的風險意識，較難扎根在其腦中。

但是，只要發生其中一種情況，就如同遇到人生中的黑洞，相關衍生而出的醫療支出可能成為財務壓力，一時半刻又無法解決問題，此時，如果沒有提早規劃預防，可能會陷入手足無措情況。

我認為，如果建立在這四種無法預期的人生前提下，要確保醫療支出以及財務上不造成他人的負擔，年輕人可以先依照「理財金三角」概念，搭配生活花費、理財投資、風險管理，以正確的方式逐步先堆積好財務基礎。

假設新鮮人已經出社會，開始賺錢，每月有固定薪資流入，手邊有餘錢希望理財。我建議，此時可以搭配請壽險顧問發揮專業進行需求分析，討論規劃的流程，引導現金流進行分配。

在財務規劃的部分，現在年輕人對於未來有很多種想像。即便成為上班族，也不一定會讓自己長期「領薪水」，可能會選擇彈性的職場生涯方向，例如中斷職場生活，先回學校唸書、或自行創業，如果想要保留彈性職場生涯變化的選擇，更建議提前運用保險的特性，在累積財富的同時，先開始補足未來可能發生風險時產生的醫療財務缺口。

社會新鮮人每個月可以先行規劃投入5,000元，設立12年的計畫，估計屆時年紀約落在40歲前後，剛好可以搭建出一筆中期買房基金、或是買車頭期款，甚至創業第一桶金。

記住，保險就像衣服，人生各階段都有合適的模樣，建議大家可以滾動式調整保險規劃，適時移轉風險，人生之路更順暢。

（本文由全球人壽昇生通訊處業務主任翁子雅提供，記者楊筱筠整理）