輕銀髮族投保 兩大重點

我在從業客戶服務過程中，最常遇到的族群，就是50歲以上的「輕銀髮族」，而這族群與其他年齡層不同，主要有兩大需求，分別是強化醫療保障、利用保險做留給下一代與累積資產等規劃。從國發會統計發現，台灣目前人口結構愈來愈往50歲以上集中，而這年齡層的民眾在詢問保險時，會特別重視醫療，只要醫療保險有推出新的保單，就會接到這年齡層的保戶主動來諮詢。「通常這年齡層的保戶都已經有了保險，但因為到了這年紀，都會特別注意身體狀況，所以也會特別留意保險。」我觀察到在這年齡層如果體況較好、保險公司還可以投保者，會建議用終生醫療與定期醫療搭配，用這種組合來規劃，雖然這年紀投保終生醫療險，可能會擔心中間突然變故，但終生醫療險有已繳保費扣除醫療費的退費功能，所以可以把這當作是一個儲蓄帳戶、有去有回。我也會建議65歲以下還能投保者，一定要補足實支實付型醫療險與重大傷病險，年紀愈大，醫療費用愈高。在可以投保的情況下，多為自己的醫療品質把關，是很重要的。66歲以上，能買的保險已然不多，這時候可以利用一些壽險商品，帶有失能豁免、或是老年照護金功能的方案，來補足年老時的醫療缺口，是一種很聰明的選擇。如果被詢問「我是不是該加保」「我有需要這個嗎？」「這保障我有了嗎？」的時候，這時候我就要帶著保戶再做一次需求分析，讓他們瞭解到這風險是不是有被涵蓋到，是不是擔心這部分的保障不足，如果真的不需要、重複的商品，「會很誠實地跟客戶說，用不到的東西，即便是銅板價還是太貴」，一定要把每一塊錢花在對的東西上。另外，近年也愈來愈多人善用保單做財產分配等規劃，我認為這就像是一種類信託的方式、提早做好資產分配，透過保險來做規劃，好處就是在一定額度內免繳納稅賦，所以有這類需求的保戶可以先規劃好分配目標，透過保單來給付達到他的目的。（全球人壽益盛通訊處區經理朱柏安口述，記者楊筱筠採訪整理）