土銀房貸 首創還款前低後高

土銀「本金攤還階梯式」房貸專案已確定年底上路。據悉，土銀內部已完成基本的電腦系統測試，並已框列出四大重點為架構，除了寬限期三或五年照給，開始還本的前五年已確定只需要還本金的10％。

土銀董事長黃伯川所構思推出的這套房貸本金還款前低後高的架構，可說是房貸市場首創，因為過去市場上僅有「利率」的前低後高，但土銀這回提出的「本金」還款前低後高則是開市場先例。

加上政府高度期許各大銀行推出有利於首購族購屋更多的優惠，因此在土銀打頭陣後，會否引其他公股銀行甚至民營銀行跟進，相當受市場矚目。

根據土銀內部規劃，「本金攤還階梯式」專案重點，一是採取本金攤還階梯式方案的貸款戶，將比照青安專案，年紀設定在20∼40歲間的首購族；二是仍可選用三年或五年的寬限期，階梯式還款方案從開始還本到最後還本，先推出20年期版本。

三是從還款第一年起算，全程20年，每五年為一個級距，第1至5年、第6至10年、第10至15年分別還10％、20％、30％，最後的第16至20年，還最後本金的40％；四是年率仍以土銀現有房貸設算模型計息，不會因採取階梯式方案，就把借款人採本息均攤方式作年率加碼。

土銀內部評估，由於前五年本金先還10％，相較於20年本金均攤的作法必須在前五年還本金的25％，初期的本金還款負擔等於減少超過一半以上。

根據土銀目前規劃，先推出還本期間20年期的前低後高還款方案測試市場水溫，等第二階段再推30年期方案。其中20年期方案在最後五年，要把剩餘本金的40％全部還完；土銀估算，到了第四級，等於從還款期起算，已經15年過去，該年輕人也許已升任中階主管，資金實力可望比初期大增。